Форум Привет

Так а какой вопрос к адвайзеру? Сколько возьмете из 401, просто добавится к доходу от работы. Сколько налога будет можно самой посчитать.

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс авг 17, 2025 4:38 pm У меня в понедельник апойтмент с Fidelity financial adviser. Главная тема: retired с основной работы примерно 1 мая в следующем году. У меня early retirement, но могу уже брать с 401к. Social security не буду брать до января 2026. На 2025 будет заработок с основной работы, и у меня side job- не много, но все же получается больше, чем SSA разрешает в год без пересмотра SS пенсии. Главный вопрос будет с 401к, чтобы не платить много налогов. Какие еще подводные камни? Что еще спросить у advisers?

IRMAA, Roth conversion

beholder писал(а): ↑Пн авг 18, 2025 8:30 am

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс авг 17, 2025 4:38 pm У меня в понедельник апойтмент с Fidelity financial adviser. Главная тема: retired с основной работы примерно 1 мая в следующем году. У меня early retirement, но могу уже брать с 401к. Social security не буду брать до января 2026. На 2025 будет заработок с основной работы, и у меня side job- не много, но все же получается больше, чем SSA разрешает в год без пересмотра SS пенсии. Главный вопрос будет с 401к, чтобы не платить много налогов. Какие еще подводные камни? Что еще спросить у advisers?

IRMAA, Roth conversion

Хорошая идея. Обязательно спрошу. Перенсла свой апойтмент на другой день. Хочу побольше инфо и вопросов собрать.

Вот и спросите, когда разумнее Social Security начинать получать. Зачем спешить? Чем позже начнете получать, тем больше будут месячные выплаты. Пока не получаете SS, можете больше денег на Roth Conversion направить

Barmalei22 писал(а): ↑Пн авг 18, 2025 9:00 pm Вот и спросите, когда разумнее Social Security начинать получать. Зачем спешить? Чем позже начнете получать, тем больше будут месячные выплаты. Пока не получаете SS, можете больше денег на Roth Conversion направить

Чем дольше будете работать, тем меньше проживете на пенсии. А в саване карманов нет.
Трамп собирается отменить налог на SSA. Т.е. она не будет облагаться налогом, даже если есть другие источники доходов. А так можно достаточно просто все посчитать самому.

Alexa писал(а): ↑Вт авг 19, 2025 4:01 am

Barmalei22 писал(а): ↑Пн авг 18, 2025 9:00 pm Вот и спросите, когда разумнее Social Security начинать получать. Зачем спешить? Чем позже начнете получать, тем больше будут месячные выплаты. Пока не получаете SS, можете больше денег на Roth Conversion направить

Чем дольше будете работать, тем меньше проживете на пенсии. А в саване карманов нет.
Трамп собирается отменить налог на SSA. Т.е. она не будет облагаться налогом, даже если есть другие источники доходов. А так можно достаточно просто все посчитать самому.

Как-то не в тему ответ. Я не предлагаю дольше работать. Годы между окончанием работы и началом получения SS разумно использовать для реструктуризации пенсионных накоплений и роста SS.

А то, что Трамп что-то там собирается, вилами по воде писано. Даже если налога на SS не будет, RMD в 75 лет включится. Это мотивирует делать Roth conversion, если мало-мальски приличные накопления на 401k или IRA.

Повторюсь еще раз. Неизвeстно, сколько времени SS будет платить обещаные деньги. Неизвестно, сколько времени я проживу. Разница (для меня лично) между получением SS в FRA и ожиданием до 70 лет окупится через 12 лет после достижения 70 лет, т.е. к 82 годам. Нах, нах. Дайте мне мои деньги сейчас.

Да, тут существенный элемент неопределенности. Свои шансы прожить дольше 82 я оцениваю, как очень высокие, дольше 90, как высокие, дольше 95 тоже вполне реально, и это напрягает.

12 лет, как точка безубыточности, получается, если не учитывать Roth conversion.

Barmalei22 писал(а): ↑Вт авг 19, 2025 2:01 pm 12 лет, как точка безубыточности, получается, если не учитывать Roth conversion.

А можно выкладки, как помогает Roth Conversion? Скажем, что можно увеличить Roth Conversion на сумму SS в год. Как это помогает in a long run? Не платим налог на gain? Положим, что SS будет $40К в год, из которых 85% taxable, т.е. $34К в год. Помножим для простоты на 3.5. Получим $120К. Положим очень оптимистичный gain в 10% годовых, т.е. $12К в год, положим marginal tax rate of 22%, будет 2.4К в год. Вместо 12 лет получим 11 с хвостом лет. Хрен редьки не слаще.

Не только налоги на gain не платим, но и из-под RMD деньги выводим. А тут уже каждый сам за себя. Если в 401k и IRA денег столько, что RMD + SS превышают годовые расходы, то получается бессмысленная необходимость платить income tax на излишек RMD.

Barmalei22 писал(а): ↑Вт авг 19, 2025 2:55 pm Не только налоги на gain не платим, но и из-под RMD деньги выводим. А тут уже каждый сам за себя. Если в 401k и IRA денег столько, что RMD + SS превышают годовые расходы, то получается бессмысленная необходимость платить income tax на излишек RMD.

$120К лишних выведеных в Roth погоды с RMD не сделают. В том случе, если RMD реально большие.

У меня возник финансовый вопрос по поводу страхования долгосрочного ухода (Long-Term Care Insurance) — натолкнулся на него после просмотра видео Дейва Рэмзи (Dave Ramsey).

Он рекомендует оформить такую страховку к 60-летию — мол, пора побаловать себя.
Обойдётся этот «подарок на день рождения» примерно: полис LTC с покрытием на $165,000 будет стоить примерно $1,200 в год для мужчины и около $1,950 — для женщины. Женщины дольше живут.

У кого-то есть примеры?

https://www.ramseysolutions.com/insuran ... plained#10

Barmalei22 писал(а): ↑Пн авг 18, 2025 9:00 pm Вот и спросите, когда разумнее Social Security начинать получать. Зачем спешить? Чем позже начнете получать, тем больше будут месячные выплаты. Пока не получаете SS, можете больше денег на Roth Conversion направить

Я не собираюсь брать SS первое время - посмотрю как укладусь финансово

Что такое RMD?

RMD - Required Minimum Distribution - требование снять определенный процент накоплений с 401k, IRA. Процент с каждым годом увеличивается. Для родившихся в 1960 и позже RMD вступит в силу по достижении 75 лет
https://www.investopedia.com/terms/r/re ... bution.asp

Ashley@@@ писал(а): ↑Сб авг 23, 2025 4:58 pm Что такое RMD?

Напомнило старый анекдот: "Уехать что-ли в Урюпинск?"

Ashley@@@ писал(а): ↑Сб авг 23, 2025 2:48 pm У меня возник финансовый вопрос по поводу страхования долгосрочного ухода (Long-Term Care Insurance) — натолкнулся на него после просмотра видео Дейва Рэмзи (Dave Ramsey).

Он рекомендует оформить такую страховку к 60-летию — мол, пора побаловать себя.
Обойдётся этот «подарок на день рождения» примерно: полис LTC с покрытием на $165,000 будет стоить примерно $1,200 в год для мужчины и около $1,950 — для женщины. Женщины дольше живут.

У кого-то есть примеры?

https://www.ramseysolutions.com/insuran ... plained#10

Штат WA ввел обязательную LTC несколько лет назад требуя взамен 0.58% payroll tax.
Как многие демократические введения это было сделано отвратно по форме и содержанию.
Результат - все богатенькие обзавелись LTC от частников чтобы не платить штату во много раз больше. Да, где-то такие цифры. Проблема в том что это погоды не сделает - слишком мало для случая если ты один и проблема надолго.

Я не понял. После 73 лет вы должны забирать из 401К и IRA как минимум 4%. Ну то есть если у вас мульен, то значит 40 тысяч. И в чем проблема? В совокупности с SSA приблизительно такого же размера ваш эффективный рейтинг для федералов по сегодняшним законам будет около 8% на одного. А если Трамп отменит налого обложение SSA то порядка 4%. И ради этого вы тут плачетесь? Или у вас здесь в 401К десятки миллионов?

Barmalei22 писал(а): ↑Сб авг 23, 2025 5:06 pm RMD - Required Minimum Distribution - требование снять определенный процент накоплений с 401k, IRA. Процент с каждым годом увеличивается. Для родившихся в 1960 и позже RMD вступит в силу по достижении 75 лет
https://www.investopedia.com/terms/r/re ... bution.asp

Спасибо! Про это я знаю, просто не знала сокращение

Alexa писал(а): ↑Сб авг 23, 2025 11:26 pm Я не понял. После 73 лет вы должны забирать из 401К и IRA как минимум 4%. Ну то есть если у вас мульен, то значит 40 тысяч. И в чем проблема? В совокупности с SSA приблизительно такого же размера ваш эффективный рейтинг для федералов по сегодняшним законам будет около 8% на одного. А если Трамп отменит налого обложение SSA то порядка 4%. И ради этого вы тут плачетесь? Или у вас здесь в 401К десятки миллионов?

Roth conversion больше всего имеет смысл для тех у кого в 401k/IRA от $3М. Все зависит от конкретной ситуации, тут считать надо.
Можете создать себе счет на https://www.boldin.com/, там на две недели можно бесплатно, и промоделировать свой случай. Введите свои данные и посчтитайте имеет ли для вас лично смысл переводить в Roth и если да, то сколько денег и сколько лет.

Никто не знает что будет в будущем, но тренд такой, что американский бюджет будет все более дефицитным и будут дописывать 0 как в СССР. Соответственно, жизнь будет дороже, а налоги, очень вероятно, больше, иначе пушистое северное животное придет намного раньше и тогда тут будут рассматриваться вопросы не "переводить ли деньги в Roth", а где дешевле купить хлебушка.