Форум Привет

Я далеко не все, сказанное здесь, понимаю и много раз говорила, что не понимаю в инвестициях абсолютно ничего, но по моим интуитивным впечатлениям, если выразить их коротко и просто, то вот - в старости может потребоваться много кеша (включая СД) на оплату ассистинг ливинг или проживающей ин хаус сиделки. Это большие суммы, и обещания, что у вас много инвестмента и грохнувший рынок через несколько лет выправится и принесет прибыль, вызовет легкую улыбку у провайдеров лонг терм сервисов по уходу. Работать и копить всю жизнь, чтобы на старости попасть в нерсинг хом, после продажи дома (иначе медикейд не дадут, а медикер оплачивает только 100 дней) - это какая-то неправильная стратегия. Старость должна быть максимально защищена от рынка бумажек вообще и во времена, когда его каждый день непредсказуемо колбасит от действий администрации президента в частности.
Но я не настаиваю и никого не уговариваю, само собой. Безумству храбрых поем мы славу. Где-то так.
А я откладываю в инвестиции только то, что можно сегодня увести от налога, остальное СД и небольшая часть бонды. Я на пенсии, но зарабатываю. Пенсионный фонд (кроме выплаченного жилья) , включающий кеш и инвестиции, создала не так давно, раньше вообще не имела. Моя главная задача - снижение налогов. У каждого своя ситуация, конечно.

Blitz писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 8:29 am
Треть канадцев его вообще не имеют (по данным канадской налоговой), и только 8-10% его забили по максимуму.

Да странно что его другие две трети имеют, зная уровень дохода канадцев.
Не до жиру. К примеру мой доход гораздо больше медианы, а TFSA нет и в обозримом будущем не будет, а может и вообще не будет.
Я его как-то открывал давно и матюкаясь закрыл через полгода.

Blitz писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 8:29 am Типичная ошибка - его не используют по максимуму и хранят СД-банковкие депозиты, а надо бы акции.

'это не ошибка, а опасение что акции рухнут и не поднимутся долгое время. Жаль что нет возможности хранить в золотом эквиваленте , гарантированном государЬством, типа как золотые царские рубли в 1910 году. Типа на TFSA имею 100 тыс. золотых баксов или каксов

Irena писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 9:59 am Я далеко не все, сказанное здесь, понимаю и много раз говорила, что не понимаю в инвестициях абсолютно ничего, но по моим интуитивным впечатлениям, если выразить их коротко и просто, то вот - в старости может потребоваться много кеша (включая СД) на оплату ассистинг ливинг или проживающей ин хаус сиделки. Это большие суммы, и обещания, что у вас много инвестмента и грохнувший рынок через несколько лет выправится и принесет прибыль, вызовет легкую улыбку у провайдеров лонг терм сервисов по уходу.

Да, но у них еще более кривая улыбка будет когда ваш кеш при гиперинфляции превратится в тыкву.
Держать кеш - не спасение от кирдыков.

kyk писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 10:51 am

Blitz писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 8:29 am Типичная ошибка - его не используют по максимуму и хранят СД-банковкие депозиты, а надо бы акции.

'это не ошибка, а опасение что акции рухнут и не поднимутся долгое время. Жаль что нет возможности хранить в золотом эквиваленте , гарантированном государЬством, типа как золотые царские рубли в 1910 году. Типа на TFSA имею 100 тыс. золотых баксов или каксов

Ну покупай слитки. Их есть
Для тех кто не боится крипты есть Tether Gold и Paxos

Mad Hatter писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 11:00 amНу покупай слитки.

купить мало, надо их оформить как TFSA в том смысле, что при их окэшивании не будет налога. Но даже это не совем то, что официальные золотые царские рубли (или золотые каксы, гарантированные канацким монархом).

Mad Hatter писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 11:00 am Для тех кто не боится крипты есть Tether Gold и Paxos

это хуже фантиков, так как может превратится в ноль нажатием одной кнопки

in_the_crowd писал(а): ↑Вт июл 14, 2026 8:47 pmЯ не понимаю, как можно избежать налогов на пенсию плюс RMD, если есть жирненький IRA.

Очень просто. RMD сейчас начинается в 73 года, а для нас он будет в 75 лет (т.к. эта дата сдвигается в сторону увеличения). А до этого возраста (от 59 до 75 лет в нашем случае) можно снимать деньги из

1) Roth IRA безналогово (и пенсия будет тоже без налога) и/или

2) Если нужны дополнительные деньги, то из брокерского счета. В этом случае эти деньги будут без налога до 98к в год (т.к. long term capital gain идет без налога при таком доходе). А налог будет только на часть от пенсии (85%), причем по низкой ставке, типа 10% or 12% marginal tax brackets (after accounting for the standard deduction).

Hun писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 12:15 pm

in_the_crowd писал(а): ↑Вт июл 14, 2026 8:47 pmЯ не понимаю, как можно избежать налогов на пенсию плюс RMD, если есть жирненький IRA.

Очень просто. RMD сейчас начинается в 73 года, а для нас он будет в 75 лет (т.к. эта дата сдвигается в сторону увеличения). А до этого возраста (от 59 до 75 лет в нашем случае) можно снимать деньги из ...

Мой вопрос был именно о налогах при получении social security плюс RMD из IRA (ROTH не входит в RMD). В 75 лет жизнь же не заканчивается, не так ли? Запросто ещё лет 20 впереди может быть, причём со временем такой жизни (не дай Б-г никому!), что не до инвестиций будет. Не заглядываете так далеко в своё будущее? Или Вы планируете поменять свою стратегию с началом RMD?

Впрочем, вопросы чисто риторические. Но спасибо за дискуссию. Прогнала все свои текущие инвестиционные 'мешки' через несколько анализов различных ситуаций и получила вполне 'удовлетворяющие меня' результаты. Так что ещё раз спасибо за alert.

in_the_crowd писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 12:34 pm

Hun писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 12:15 pm
Очень просто. RMD сейчас начинается в 73 года, а для нас он будет в 75 лет (т.к. эта дата сдвигается в сторону увеличения). А до этого возраста (от 59 до 75 лет в нашем случае) можно снимать деньги из ...

Мой вопрос был именно о получении social security плюс RMD из IRA (ROTH не входит в RMD).

Я объяснил как будет у нас с точки зрения налогов. Как у вас - не знаю. И почему у вас есть жирненький IRA, но нет ни Roth IRA ни брокерского счета я тоже не знаю.

in_the_crowd писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 12:34 pm В 75 лет жизнь же не заканчивается, не так ли? Запросто ещё лет 20 впереди может быть, причём со временем такой жизни (не дай Б-г никому!), что не до инвестиций будет. Не заглядываете так далеко в своё будущее? Или Вы планируете поменять свою стратегию с началом RMD?

Конечно будем пересматривать т.к. много чего может измениться. Но пока я вижу, что с началом RMD наш доход скорее всего будет больше чем сейчас. Да, будем платить налог, включая на пенсию, но при таком доходе уже будет по барабану.

не до инвестиций будет

Те, кто позаботился об инвестициях в 30-40-50 лет, действительно в 75+ лет уже перестают думать об инвестициях т.к. они, инвестиции, их будут их кормить до конца жизни. И для этого ничего не надо делать, кроме как снимать деньги с пенсионных счетов.

in_the_crowd писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 12:34 pm В 75 лет жизнь же не заканчивается, не так ли? Запросто ещё лет 20 впереди может быть,

Да вы оптимистка

Hun писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 1:01 pm

in_the_crowd писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 12:34 pm
Мой вопрос был именно о получении social security плюс RMD из IRA (ROTH не входит в RMD).

Я объяснил как будет у нас с точки зрения налогов. Как у вас - не знаю. И почему у вас есть жирненький IRA, но нет ни Roth IRA ни брокерского счета я тоже не знаю.

Ой... всё интересатее и интерсатее, однако.
Уважаемый, с чего Вы взяли, что у меня нет 'брокерского счета'? ROTH IRA у меня тоже есть, а как же. Заведённый после выхода на раннюю пенсию в 56 лет для вывода из IRA некоторых сумм, когда налоги позволяли. А до этого завести ROTH мне доход не позволял.
Надеюсь, я удовлетворила Ваше любопытство. И не предполагайте a priori, что финансовое благополучие достигается исключительно инвестированием. Есть и другие варианты.

Я задала вполне конкретный вопрос ВАМ: не изменится ли у ВАС инвестиционная стратегия, которую Вы изложили для ВАШЕЙ пенсии, после начала social security+ RMD при ВАШЕМ жирненьком IRA?

в 75+ лет уже перестают думать об инвестициях т.к. они, инвестиции, их будут их кормить до конца жизни. И для этого ничего не надо делать, кроме как снимать деньги с пенсионных счетов.

Вот здесь - в каких вложениях будут Ваши деньги, которые Вы будете 'снимать с пенсионных счетов' в 75+, не тревожась о заработанном в свои в 30-40-50 лет? Впрочем, Вы уже ответили - "Там видно будет".

in_the_crowd писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 1:22 pmВот здесь - в каких вложениях будут Ваши деньги, которые Вы будете 'снимать с пенсионных счетов' в 75+, не тревожась о заработанном в свои в 30-40-50 лет? Впрочем, Вы уже ответили - "Там видно будет".

у нас будет в таком порядке: в начале все снимаем с Roth IRA, потом с брокерского (чтобы уйти от налогов). Когда все сняли, и после 75+ лет, в самом конце будем снимать с IRA/401k.

Hun писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 1:39 pm

in_the_crowd писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 1:22 pmВот здесь - в каких вложениях будут Ваши деньги, которые Вы будете 'снимать с пенсионных счетов' в 75+, не тревожась о заработанном в свои в 30-40-50 лет? Впрочем, Вы уже ответили - "Там видно будет".

у нас будет в таком порядке: в начале все снимаем с Roth IRA, потом с брокерского. Когда все сняли, и после 75+ лет, в самом конце будем снимать с IRA/401k.

Ну неужели я так плохо умею задавать вопросы?
В каких инвестициях Вы планируете держать деньги в brokerage и IRA, когда начнёте снимать в 75+?
Или, если я правильно поняла, Вы планируете полностью 'осушить' свой брокерский счёт до 75, а потом добавлять только из IRA/401(k)?

in_the_crowd писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 1:44 pmВ каких инвестициях Вы планируете держать деньги в brokerage и IRA, когда начнёте снимать в 75+?

В Index/ETFs, как и сейчас. В каких конкретно - это будет менятся со временем.

in_the_crowd писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 1:44 pm Или, если я правильно поняла, Вы планируете полностью 'осушить' свой брокерский счёт до 75, а потом добавлять только из IRA/401(k)?

Да, чтобы уйти от налогов.

Hun писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 1:39 pm

in_the_crowd писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 1:22 pmВот здесь - в каких вложениях будут Ваши деньги, которые Вы будете 'снимать с пенсионных счетов' в 75+, не тревожась о заработанном в свои в 30-40-50 лет? Впрочем, Вы уже ответили - "Там видно будет".

у нас будет в таком порядке: в начале все снимаем с Roth IRA, потом с брокерского (чтобы уйти от налогов). Когда все сняли, и после 75+ лет, в самом конце будем снимать с IRA/401k.

В дополнение можно конвертить в Roth из традиционного IRA в течение первого этапа. Это уменьшит RMD пропорционально уменьшению traditional IRA.

Mad Hatter писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 11:00 am

kyk писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 10:51 am 'это не ошибка, а опасение что акции рухнут и не поднимутся долгое время. Жаль что нет возможности хранить в золотом эквиваленте , гарантированном государЬством, типа как золотые царские рубли в 1910 году. Типа на TFSA имею 100 тыс. золотых баксов или каксов

Ну покупай слитки. Их есть

Не, слитки не очень подходят по нескольким причинам.
1-унцевые монеты лучше.

Irena писал(а): ↑Ср июл 15, 2026 9:59 am
А я откладываю в инвестиции только то, что можно сегодня увести от налога, остальное СД и

Любая Фиделити сразу скажет, что нужно делать с точностью до наоборот. Держать посленалоговые деньги в brokerage, а CD иметь в IRA.

Кстати CD маркет сильно изменился за последние годы, так как CD теперь отлично и быстро торгуются на вторичном рынке. Один CD=1,000 долларов и их можно иметь сотни с возможностью мгновенной продажи. Ни один банк не даст такой же %, какой можно получить на вторичном CD рынке. Прямо сейчас легко 4.2% и смысла хранить в матрасе банке уже никакого нет.

IL писал(а): ↑Чт июл 16, 2026 12:10 am
Любая Фиделити сразу скажет, что нужно делать с точностью до наоборот. Держать посленалоговые деньги в brokerage, а CD иметь в IRA.

Это несколько странный совет от Фиделити для человека с вашим благосостоянием. Я бы ожидал иного - никаких СД в налоговоэффективных счетах типа 401к-IRA-Roth (dpsp-rrsp-tfsa), они все забиваются акциями или стоковыми фондами. СД (GIC) должны быть только вне таких счетов, в банках или брокерско-неналоговоэффективных счетах.

Если, конечно, инвестор является консервативным, тогда его риск-профилю могут быть показаны CD in IRA.

Это примерно так излагается данная тематика в Канаде, с чем я согласен, что основано на большей доходности акций, а не срочных депозитов (4%). В целях экономии на налогах именно акции следует помещать в оболочку налоговоэффективных счетов в первую очередь. Массовое сознание плохо различает оболочки (401к- Ира- Рос) и начинки (Сд или акции), но Фиделити вроде должен понимать это.

Blitz писал(а): ↑Чт июл 16, 2026 4:50 am

IL писал(а): ↑Чт июл 16, 2026 12:10 am
Любая Фиделити сразу скажет, что нужно делать с точностью до наоборот. Держать посленалоговые деньги в brokerage, а CD иметь в IRA.

Это несколько странный совет от Фиделити для человека с вашим благосостоянием. Я бы ожидал иного - никаких СД в налоговоэффективных счетах типа 401к-IRA-Roth (dpsp-rrsp-tfsa), они все забиваются акциями или стоковыми фондами. СД (GIC) должны быть только вне таких счетов, в банках или брокерско-неналоговоэффективных счетах.

Если, конечно, инвестор является консервативным, тогда его риск-профилю могут быть показаны CD in IRA.

Это примерно так излагается данная тематика в Канаде, с чем я согласен, что основано на большей доходности акций, а не срочных депозитов (4%). В целях экономии на налогах именно акции следует помещать в оболочку налоговоэффективных счетов в первую очередь. Массовое сознание плохо различает оболочки (401к- Ира- Рос) и начинки (Сд или акции), но Фиделити вроде должен понимать это.

Ничего не знаю про Канаду, но в США совершенно однозначно невыгодно иметь CD в посленалоговых деньгах если доходы высокие. А иметь CD или нет -- личный выбор. У меня есть.

Ох, забыл сказать, что только после 59 1/2 лет.