Форум Привет

Лучше от эдвайзера освободиться чем от пса. С ума сошли

ALK писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 12:05 pm

Alexa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:30 am Это говорит любой нормальный финансовый эдвайзер. Я здесь за исключением первых двух лет всегда имел эмерженси фонд хотя бы на полгода жизни без зарплаты. А так, хотя бы на год - это необходимо для любого здравомыслящего человеа.

Господа, давайте разделять математику и философию. Математика утверждает, что наиболее выгодное вложение денег - там где наибольший return. Если stock market дает в среднем 8%, a mortgage 3%, tо надо вкладыветь в stock market, а не выплачивать mortgage. Философия же говорит, что не всем по нутру риск, а выплачивение дома дает им мелкий, но гарантированный return.

Посмотрите на табличку, сколько вы заплатите за дом за 30 лет. Обычно 3-х кратную сумму. Лучше выплатить дом, а потом все инвестить - прям найденные деньги, даже если только $100К, а если стоимость дома, с ума сойти можно, какие деньги.

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 3:49 pm

ALK писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 12:05 pm
Господа, давайте разделять математику и философию. Математика утверждает, что наиболее выгодное вложение денег - там где наибольший return. Если stock market дает в среднем 8%, a mortgage 3%, tо надо вкладыветь в stock market, а не выплачивать mortgage. Философия же говорит, что не всем по нутру риск, а выплачивение дома дает им мелкий, но гарантированный return.

Посмотрите на табличку, сколько вы заплатите за дом за 30 лет. Обычно 3-х кратную сумму. Лучше выплатить дом, а потом все инвестить - прям найденные деньги, даже если только $100К, а если стоимость дома, с ума сойти можно, какие деньги.

Ну и что, если эти деньги, что отдал бы сейчас за мортгидж, принесут 4 кратную сумму?

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 2:50 pm

Alexa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 2:46 pm Fannie and Freddie guarantee about half of the $11 trillion mortgage market. Neither entity issues loans directly. Instead, they purchase loans from lenders and package them into securities that are then sold to investors. Mortgages within Fannie Mae and Freddie Mac's limits are referred to as conforming loans

Это и козе ясно, но это не говорит, что банки все свои мортгиджи продают им.

У меня как-то совпало, что пока рейт был высокий, Часе имел мой моргич, как только перефинансировала на гораздо ниже, так отдали какой-то маленькой конторе. И на последний дом, с Сити, как только положила большой взнос от проданного дома, так сразу и перешел лоан в маленькую контору. Могу предположить, что продают с выгодой.

Kapitula писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 3:51 pm

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 3:49 pm
Посмотрите на табличку, сколько вы заплатите за дом за 30 лет. Обычно 3-х кратную сумму. Лучше выплатить дом, а потом все инвестить - прям найденные деньги, даже если только $100К, а если стоимость дома, с ума сойти можно, какие деньги.

Ну и что, если эти деньги, что отдал бы сейчас за мортгидж, принесут 4 кратную сумму?

Ну знаете, у меня есть 401К в разных местах. По моим ощущениям выплатить моргич за 4 года лучше, чем ожидать манны с небес, не наросло там ничего, хотя рост в среднем был выше 10%.

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 3:58 pm

Kapitula писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 3:51 pm

Ну и что, если эти деньги, что отдал бы сейчас за мортгидж, принесут 4 кратную сумму?

Ну знаете, у меня есть 401К в разных местах. По моим ощущениям выплатить моргич за 4 года лучше, чем ожидать манны с небес, не наросло там ничего, хотя рост в среднем был выше 10%.

Ок, а я взяла эти деньги и купила три дома попроще за кэш. Сдаю.
401 сам по себе, одно другому не мешает.
Но вообще выше 10 по математике выше вашего моргиджа за 3, так вроде?

Alexa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:43 am Хреновый старбаксовский кофе - 5 баксов ежедневно или около 1800 в г на одного. В принципе на эти деньги можно полгода кушать дома одному. Причем есть сифуд, стейки и не ограничивать себя в алкоголе. Кстати, не все программисты получают шестизначные зарплаты где первая цифра отнюдь не 2 и 3.

Полгода на 1800 со стейками, лобстерами и вином? В какой стране всё это?

Kapitula писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 4:03 pm

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 3:58 pm
Ну знаете, у меня есть 401К в разных местах. По моим ощущениям выплатить моргич за 4 года лучше, чем ожидать манны с небес, не наросло там ничего, хотя рост в среднем был выше 10%.

Ок, а я взяла эти деньги и купила три дома попроще за кэш. Сдаю.
401 сам по себе, одно другому не мешает.
Но вообще выше 10 по математике выше вашего моргиджа за 3, так вроде?

Хорошо вам, мне сдавать - не мое, столько нервов, Каждому свое.

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 4:12 pm

Kapitula писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 4:03 pm

Ок, а я взяла эти деньги и купила три дома попроще за кэш. Сдаю.
401 сам по себе, одно другому не мешает.
Но вообще выше 10 по математике выше вашего моргиджа за 3, так вроде?

Хорошо вам, мне сдавать - не мое, столько нервов, Каждому свое.

Мы сейчас о финансовых выгодах а не что кому нравится.

Kapitula писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 4:18 pm

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 4:12 pm
Хорошо вам, мне сдавать - не мое, столько нервов, Каждому свое.

Мы сейчас о финансовых выгодах а не что кому нравится.

О личных решениях, в частности.
Не нравится, а можется. Всю кровушку дохтура высосали, жизни совсем не осталось.

Alexa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 3:16 pm

Lenka писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 12:12 pm Семья с двумя детьми в олив гарден - это как раз и есть 100 баксов.
Вы все правильно говорите, но Рамзи как раз и учит думать так, как вы. Что экономия на старбаксе и олив гардене - существенная. Вам это очевидно, а пересичному американцу живущему от зп до зп - нет.

Моя жена одно время работала в ретейле. И она приносила всегда из дома ланч. Впрочем так же как и я, когда работал там, где не мог съездить на обед домой. Причина простая - я точно знаю, что я ем, кто это приготовил и из каких продуктов. Ну и второе - все это значительно вкуснее, полезнее и раза в два - три дешевле, чем то что продают в сетевых едальнях. Так вот, никто из ее ковокеров, работающих практически за минималку, этого не делал. Либо ели что то из пакетиков, которые опять таки покупали в автоматах, либо в фуд кортах. При том, что сделать себе на обед салатик, положить кусок сыра или мяса занимает ну минут десять.

Вот Рамзи и образовывает таких.
Он говорит, что вы должны забыть как выглядят рестораны и Старбаксы внутри, анлесс вы там работаете ))
В принципе, он прав. На еду аут, даже душевую, уходят огромные суммы у народа, плюс часто это плохая еда.

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 3:58 pm

Kapitula писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 3:51 pm

Ну и что, если эти деньги, что отдал бы сейчас за мортгидж, принесут 4 кратную сумму?

Ну знаете, у меня есть 401К в разных местах. По моим ощущениям выплатить моргич за 4 года лучше, чем ожидать манны с небес, не наросло там ничего, хотя рост в среднем был выше 10%.

мне непонятно, как выплачивание 3% мортгиджа выгоднее 10% нарастания.
С другой стороны, я могу понять психологический комфорт от выплаченного мортгиджа. Нь за комфорт приходится платить, получается, разницей в 7% ))

Anna88 писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 4:06 pm

Alexa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:43 am Хреновый старбаксовский кофе - 5 баксов ежедневно или около 1800 в г на одного. В принципе на эти деньги можно полгода кушать дома одному. Причем есть сифуд, стейки и не ограничивать себя в алкоголе. Кстати, не все программисты получают шестизначные зарплаты где первая цифра отнюдь не 2 и 3.

Полгода на 1800 со стейками, лобстерами и вином? В какой стране всё это?

Речь шла о Мозамбике.

Lenka писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 5:14 pm

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 3:58 pm
Ну знаете, у меня есть 401К в разных местах. По моим ощущениям выплатить моргич за 4 года лучше, чем ожидать манны с небес, не наросло там ничего, хотя рост в среднем был выше 10%.

мне непонятно, как выплачивание 3% мортгиджа выгоднее 10% нарастания.
С другой стороны, я могу понять психологический комфорт от выплаченного мортгиджа. Нь за комфорт приходится платить, получается, разницей в 7% ))

Народ не понимает простoй математики. Надо с цифрами в руках. Положим, что есть $100К. Можно выплатить 3-х процентный 30-летний mortgage, а можно положить в index fund под 8%. На те же 30 лет. В первом случае экономия составит $100,000*1.03^30=$242,746. Во вторoм случе прибыль составит $100,000*(1.08^30-1)=$906,265. Итого каких-то паршивых $663,520 за психологический эффект. На самом деле все еще хуже, потому как по мере выплаты mortgage interest payments уменьшаются. Но, КМК, и так достаточно наглядно получается. Нужно еще налоги учитывать, но это уже так, ерунда.

Lenka писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 5:14 pm

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 3:58 pm
Ну знаете, у меня есть 401К в разных местах. По моим ощущениям выплатить моргич за 4 года лучше, чем ожидать манны с небес, не наросло там ничего, хотя рост в среднем был выше 10%.

мне непонятно, как выплачивание 3% мортгиджа выгоднее 10% нарастания.
С другой стороны, я могу понять психологический комфорт от выплаченного мортгиджа. Нь за комфорт приходится платить, получается, разницей в 7% ))

Вы неправильно рассуждаете. Вы выплатили моргидж за 4 года, т.е., на 26 лет раньше, и потом все деньги идут в инвестмент, например. Я помню по предыдущему дому, в самом начале вы платите банку почти в 2 раза больше, чем за свой моргидж, платила 16 лет, половину из которых $1.5К/мес, получила после продажи около $100К, думаю, банк столько же заработал, если не больше. Я ето "осознала" физически. Если вы собираетесь выплатить за 20 лет, то вы все равно много банку отстегнете. В моем случае я заплатила несколько тысяч всего. До сих пор не верю, что свободна.

Kurpa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 5:16 pm

Anna88 писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 4:06 pm

Полгода на 1800 со стейками, лобстерами и вином? В какой стране всё это?

Речь шла о Мозамбике.

Во первых не на 1800, а на 1800 + 1300 = 3200 ( старбакс и олив гарден) Или 540 в месяц на одного человека.
Я сейчас живу в очень южной Калифорнии. Не поручусь за точность, но я на еду и алкоголь трачу порядка 600 долларов в месяц. Правда лобстеров я не покупаю, а вот креветки и сальмон на столе регулярно. На обед обычно либо солянка сборная мясная, либо борщ, либо супчик овощной с фрикадельками, рассольник, грибной суп, летом - окрошка и так делее. На ужин - креветки, либо стейк, либо сальмон, либо утка с яблоками, либо талапия, либо котлеты, либо ребрышки свинные и так далее. Естественно с салатиком весьма простым - огурцы, томаты, сладкий перец. Иногда для развлечения - корейская кухня. Если хочется чего то серьезнее - рататуй, обычная жареная картошка с луком (кстати большинство не умеет ее жарить), баклажаны в разных вариантах, очень редко - паста (контролирую вес), вариантов много, слава богу здесь чего только нет. Вино обычное, из Костко или Трейдера. В среднем бутылка в день.
Использую исключительно оливковое масло первого холодного отжима и сливочное масло (скажем для пюре и соусов). Хлеба где то буханка черного дней на 10.

ALK писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 5:56 pm

Lenka писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 5:14 pm мне непонятно, как выплачивание 3% мортгиджа выгоднее 10% нарастания.
С другой стороны, я могу понять психологический комфорт от выплаченного мортгиджа. Нь за комфорт приходится платить, получается, разницей в 7% ))

Народ не понимает простoй математики. Надо с цифрами в руках. Положим, что есть $100К. Можно выплатить 3-х процентный 30-летний mortgage, а можно положить в index fund под 8%. На те же 30 лет. В первом случае экономия составит $100,000*1.03^30=$242,746. Во вторoм случе прибыль составит $100,000*(1.08^30-1)=$906,265. Итого каких-то паршивых $663,520 за психологический эффект. На самом деле все еще хуже, потому как по мере выплаты mortgage interest payments уменьшаются. Но, КМК, и так достаточно наглядно получается. Нужно еще налоги учитывать, но это уже так, ерунда.

Добавьте к вашему вожделению потерю работы Хорошо, если у вас 2 дохода и не зависят, скажем, от рецессии или ковида. т.е., каждый оценивает имеющиеся в наличии риски.

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 6:00 pm Добавьте к вашему вожделению потерю работы Хорошо, если у вас 2 дохода и не зависят, скажем, от рецессии или ковида. т.е., каждый оценивает имеющиеся в наличии риски.

Если у вас подушка безопасности на год, а лучше на полтора, то это абсолютно иррелевантно. За это время любой нормальный человек найдет себе работу в любых обстоятельствах.

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 6:00 pm Добавьте к вашему вожделению потерю работы Хорошо, если у вас 2 дохода и не зависят, скажем, от рецессии или ковида. т.е., каждый оценивает имеющиеся в наличии риски.

Естественно. Я только утверждаю, что выплата mortgage далеко не самая выгодная инвестиция, чисто математически. Риск, комфорт и прочие факторы могут поменять приоритеты для кого-то конкретного.

Catmint писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 5:56 pm

Lenka писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 5:14 pm мне непонятно, как выплачивание 3% мортгиджа выгоднее 10% нарастания.
С другой стороны, я могу понять психологический комфорт от выплаченного мортгиджа. Нь за комфорт приходится платить, получается, разницей в 7% ))

Вы неправильно рассуждаете. Вы выплатили моргидж за 4 года, т.е., на 26 лет раньше, и потом все деньги идут в инвестмент, например. Я помню по предыдущему дому, в самом начале вы платите банку почти в 2 раза больше, чем за свой моргидж, платила 16 лет, половину из которых $1.5К/мес, получила после продажи около $100К, думаю, банк столько же заработал, если не больше. Я ето "осознала" физически. Если вы собираетесь выплатить за 20 лет, то вы все равно много банку отстегнете. В моем случае я заплатила несколько тысяч всего. До сих пор не верю, что свободна.

Я хорошо знаю, как вычисляется амортизация. Но все равно смысла не вижу.
Если бы мне банк сейчас дал под 3%,я бы взяла сколько дал бы - все, и не считала бы, сколько он заработает на 3%.