Форум Привет

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 10:51 am

Alexa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 5:34 am
Это не арифметика, а вера. Много риска - это когда ваши расходы значительно выше ваших доходов. Много риска, когда у вас нет подушки безопасности и вы не умеете планировать. Я понимаю, что вам очевидно нравится это шоу, но как то надо иногда включать и собственную голову, принимая те или иные финансовые решения.

Как раз Dave Ramsey и учит в «baby steps” о подушке, которую в первую очередь создаешь и заодно избавляешься от долгов. Сначала иметь $1,000 emergency fund, затем иметь в запасе кэши на 6 месяцев в случае форс мажоров. Я не выплатила дом на последние деньги. У меня достаточно в закромах прожить год беззаботно, если что, не включая 401к.

Не смотрел ув. Мр. Рэмси, но похоже он чувак умный, но программу у меня скоммуниздил)

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 10:16 am Дело в том, что 4.5% это временно и притом недавно, как только Фед начал поднимать процентную ставку. Все прошлые годы какой процент дивидендов был? Ниже плинтуса. Я вкладывала в 401к, когда маркет хорошо шел. А когда начал колбасить, решила освободиться от последнего долга. Я тоже сейчас прикупила себе несколько CDs по 5%

Несомненно. Если я решу, что мне будет выгодно выплатить моргедж, я это сделаю. Но в настоящее время это финансово не выгодно.
И еще, даже с точки зрения финансовых рисков. Я считаю, что лучше иметь деньги на руках (консервативно вложенные в рынок), чем замороженные в жилье.

Lenka писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 10:47 am Для среднего ну или ниже среднего американца, живущего от зп до зп без накоплений или даже с долгами - сесть на экономию, не ходить в рестораны, и старбаксы, отключить ненужные подписки, и выплатить все долги, скопить сначала эмердженси фанд, потом копить на 20% даунпеймент. Кроме мортгиджа долгов не брать, инвестировать в рил-естейт.

Подрывает устои американской экономики, в общем

Это говорит любой нормальный финансовый эдвайзер. Я здесь за исключением первых двух лет всегда имел эмерженси фонд хотя бы на полгода жизни без зарплаты. А так, хотя бы на год - это необходимо для любого здравомыслящего человеа.

Alexa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:30 am

Lenka писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 10:47 am Для среднего ну или ниже среднего американца, живущего от зп до зп без накоплений или даже с долгами - сесть на экономию, не ходить в рестораны, и старбаксы, отключить ненужные подписки, и выплатить все долги, скопить сначала эмердженси фанд, потом копить на 20% даунпеймент. Кроме мортгиджа долгов не брать, инвестировать в рил-естейт.

Подрывает устои американской экономики, в общем

Это говорит любой нормальный финансовый эдвайзер. Я здесь за исключением первых двух лет всегда имел эмерженси фонд хотя бы на полгода жизни без зарплаты. А так, хотя бы на год - это необходимо для любого здравомыслящего человеа.

Ремси это делает для тех людей, кто живет не на программисткие зарплаты, и для которых экономия 5 баксов в старбаксе, и 100 в еженедельных походах в чилис или олив гарден играет существенную роль в бюджете. Вы же знаете статистику, что какой-то там охеренный процент людей не имеет даже пару тысяч на непредвиденные расходы.

Lenka писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:34 am Ремси это делает для тех людей, кто живет не на программисткие зарплаты, и для которых экономия 5 баксов в старбаксе, и 100 в еженедельных походах в чилис или олив гарден играет существенную роль в бюджете. Вы же знаете статистику, что какой-то там охеренный процент людей не имеет даже пару тысяч на непредвиденные расходы.

На самом деле поход в олив гарден стоит порядка 25-35 долларов на нос. Кормят там хреново. Я с большим удовольствием съем дома стейк и запью его бокалом вина. Т.е. если сходить даже одному туда раз в неделю, то получается около 1300 долларов в год. Хреновый старбаксовский кофе - 5 баксов ежедневно или около 1800 в г на одного. В принципе на эти деньги можно полгода кушать дома одному. Причем есть сифуд, стейки и не ограничивать себя в алкоголе. Кстати, не все программисты получают шестизначные зарплаты где первая цифра отнюдь не 2 и 3.

Alexa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:26 am

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 10:16 am Дело в том, что 4.5% это временно и притом недавно, как только Фед начал поднимать процентную ставку. Все прошлые годы какой процент дивидендов был? Ниже плинтуса. Я вкладывала в 401к, когда маркет хорошо шел. А когда начал колбасить, решила освободиться от последнего долга. Я тоже сейчас прикупила себе несколько CDs по 5%

Несомненно. Если я решу, что мне будет выгодно выплатить моргедж, я это сделаю. Но в настоящее время это финансово не выгодно.
И еще, даже с точки зрения финансовых рисков. Я считаю, что лучше иметь деньги на руках (консервативно вложенные в рынок), чем замороженные в жилье.

Деньги завтра пропадут в случае bank run и обрушения рынка. Банк в праве отобрать Ваш не выплаченный дом, чтобы удовлетворить депозиты. Это экстремально, но возможность такая есть.

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:47 am Деньги завтра пропадут в случае bank run и обрушения рынка. Банк в праве отобрать Ваш не выплаченный дом, чтобы удовлетворить депозиты. Это экстремально, но возможность такая есть.

Какой банк? Ваш mortgage не принадлежит банку, он принадлежит федеральному правительству.

Alexa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:30 am Это говорит любой нормальный финансовый эдвайзер. Я здесь за исключением первых двух лет всегда имел эмерженси фонд хотя бы на полгода жизни без зарплаты. А так, хотя бы на год - это необходимо для любого здравомыслящего человеа.

Господа, давайте разделять математику и философию. Математика утверждает, что наиболее выгодное вложение денег - там где наибольший return. Если stock market дает в среднем 8%, a mortgage 3%, tо надо вкладыветь в stock market, а не выплачивать mortgage. Философия же говорит, что не всем по нутру риск, а выплачивение дома дает им мелкий, но гарантированный return.

Alexa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:43 am

Lenka писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:34 am Ремси это делает для тех людей, кто живет не на программисткие зарплаты, и для которых экономия 5 баксов в старбаксе, и 100 в еженедельных походах в чилис или олив гарден играет существенную роль в бюджете. Вы же знаете статистику, что какой-то там охеренный процент людей не имеет даже пару тысяч на непредвиденные расходы.

На самом деле поход в олив гарден стоит порядка 25-35 долларов на нос. Кормят там хреново. Я с большим удовольствием съем дома стейк и запью его бокалом вина. Т.е. если сходить даже одному туда раз в неделю, то получается около 1300 долларов в год. Хреновый старбаксовский кофе - 5 баксов ежедневно или около 1800 в г на одного. В принципе на эти деньги можно полгода кушать дома одному. Причем есть сифуд, стейки и не ограничивать себя в алкоголе. Кстати, не все программисты получают шестизначные зарплаты где первая цифра отнюдь не 2 и 3.

Семья с двумя детьми в олив гарден - это как раз и есть 100 баксов.
Вы все правильно говорите, но Рамзи как раз и учит думать так, как вы. Что экономия на старбаксе и олив гардене - существенная. Вам это очевидно, а пересичному американцу живущему от зп до зп - нет.

гуляла как=то статейка - "перестань ходить в старбакс - купи дом"

Жрать надо меньше всем. Однозначно

ALK писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 12:00 pm

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:47 am Деньги завтра пропадут в случае bank run и обрушения рынка. Банк в праве отобрать Ваш не выплаченный дом, чтобы удовлетворить депозиты. Это экстремально, но возможность такая есть.

Какой банк? Ваш mortgage не принадлежит банку, он принадлежит федеральному правительству.

Вы серьезно? Банки независимые, но они члены FDIC, а credit unions - члены NCUA. У меня есть счет в credit union, так вот, все, кто имеет счет в кредитке, являются членами. Credit unions are own by members, and not by government. Banks are owned by stockholders.

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:47 am

Alexa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 11:26 am Несомненно. Если я решу, что мне будет выгодно выплатить моргедж, я это сделаю. Но в настоящее время это финансово не выгодно.
И еще, даже с точки зрения финансовых рисков. Я считаю, что лучше иметь деньги на руках (консервативно вложенные в рынок), чем замороженные в жилье.

Деньги завтра пропадут в случае bank run и обрушения рынка. Банк в праве отобрать Ваш не выплаченный дом, чтобы удовлетворить депозиты. Это экстремально, но возможность такая есть.

Т.е. вы считаете, что завтра FDIC накроется медным тазиком и плюс федералы задефолтят свои ТБонды? А доллар станет резаной бумагой? В этом случае я думаю что будет уже не важно, выплачен дом или нет.

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 2:14 pm

ALK писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 12:00 pm
Какой банк? Ваш mortgage не принадлежит банку, он принадлежит федеральному правительству.

Вы серьезно? Банки независимые, но они члены FDIC, а credit unions - члены NCUA. У меня есть счет в credit union, так вот, все, кто имеет счет в кредитке, являются членами. Credit unions are own by members, and not by government. Banks are owned by stockholders.

Ваш mortgage практически сразу был продан одному из федеральных фондов, Fanny May или Freddy Mac. Банки занимаются, в основном, origination and service, но не держат mortgages на своем балансе.

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 2:14 pm

ALK писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 12:00 pm
Какой банк? Ваш mortgage не принадлежит банку, он принадлежит федеральному правительству.

Вы серьезно? Банки независимые, но они члены FDIC, а credit unions - члены NCUA. У меня есть счет в credit union, так вот, все, кто имеет счет в кредитке, являются членами. Credit unions are own by members, and not by government. Banks are owned by stockholders.

Дело в том, что банки как правило не держат конвиниент лоаны, а продают их федералам. Фени Мэй или Фреди Мак. Вы об этом можете даже не знать, потому что платите деньги по прежднему тому, кто вам выдал лоан, хотя он уже давно не у них. Там же не везде сидят идиоты, которые будут держать лоаны, выданные под 3% годовых в течении 30 лет. Потому что те же федералы выпускают сегодня свои более надежные трежерис под 3.6% годовых.

ALK писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 2:36 pm

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 2:14 pm
Вы серьезно? Банки независимые, но они члены FDIC, а credit unions - члены NCUA. У меня есть счет в credit union, так вот, все, кто имеет счет в кредитке, являются членами. Credit unions are own by members, and not by government. Banks are owned by stockholders.

Ваш mortgage практически сразу был продан одному из федеральных фондов, Fanny May или Freddy Mac. Банки занимаются, в основном, origination and service, но не держат mortgages на своем балансе.

Вы смеетесь? Я работала в бухгалтерии в банке. Банк продает мортгиджи федералам, если депозитов маловато, и нужны деньги на займы. И вы всегда можете проверить, если ваш мортгидж продан или нет.

Ashley@@@ писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 2:38 pm

ALK писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 2:36 pm
Ваш mortgage практически сразу был продан одному из федеральных фондов, Fanny May или Freddy Mac. Банки занимаются, в основном, origination and service, но не держат mortgages на своем балансе.

Вы смеетесь? Я работала в бухгалтерии в банке. Банк продает мортгиджи федералам, если депозитов маловато, и нужны деньги на займы. И вы всегда можете проверить, если ваш мортгидж продан или нет.

У вас никогда не менялся lender? Вы полагаете, что новый lender купил mortgage у старого?

Вообще надо было бы знать, что те низкие рейты на моргеджи и возможность достаточно легкого их получения существовали не всегда. До того, как были созданы Фени Мэй и Фреди Мак, которые являются такой хитрой частно - государственной конструкцией, специально созданной для создания дешовых лоанов, все было совсем по другому. Лоаны выдвали только локальные банки, которые хорошо знали заемщиков и держали эти лоаны до момента их погашения. Поэтому риски несли банки и рейты были очень высокими. А сейчас риски на себя берет государство, а банки получают прибыль от выдачи лоанов.

Ну всё. Эшли посеяла такие зёрна раздора, что ещё хватит на неделю. )

Kurpa писал(а): ↑Вс мар 19, 2023 2:42 pm Ну всё. Эшли посеяла такие зёрна раздора, что ещё хватит на неделю. )

Наслаждайтесь