Платить иль не платить, вот в чем вопрос

[BarBoss]

Например одна супруга или супруг или сын/дочь. То, как они будут потом делить дом - это другой вопрос. Кто-то захочет жить вместе, а кому-то захочется продать дом и поделить. Но когда дом выплачен, все немного проще.

Супруг/супруга получают дом без всякого наследства, probate i. т.д. По крайней мер в штатах с communal property.

Даже в штатах где нет коммунал проперти если оба на тайтле как муж и жена то оставшийся в живых получает автоматом. Но если есть инвестмент пропертиз, тем более в других штатах то начинаюца нюансы и непонятки. И обычно (не всегда) лучше всего все пропертиз ставить в траст. Но опять же, зависит от ситуации.

[in_the_crowd]

Уже давным-давно разложили всё по полочкам - кому лучше пораньше (и до пенсии) выплатить mortgage, а кому и нет.

Should You Pay Off a Mortgage Before You Retire?
и
The decision of whether to pay off your mortgage before retirement should hinge on how much you've saved for retirement, your cash flow and how your investment accounts are performing.

[olis]

У меня на счетах лежит сумма, достаточная для выплаты ипотеки, даже чуть больше. Т.е. мог бы выплатить, но зачем если проценты по вкладам покрывают ежемесячный платеж. Т.е. теоретически через 8 лет ипотека будет выплачена и на счетах останется та же сумма. Это конечно если проценты по кладам останутся 15% )

А про клады в 15% можно поподробнее? Это хоть в год, или может в месяц? А то клады, они такие.

В год. Даже 16% есть. Но в рублях) Ну дык и ипотека в рублях.

[Kapitula]

Психологические тараканы. То ты намекаешь на заработки, то вдруг моргидж оплатить нечем. Выбери одно из двух

Тётя, ты читать умеешь? (ц)

Как нечем если "финансово не мешало"? А именно морально. Плюс интерес тогда был 8-9% а не 2.7% как недавно. Другая рихметика. Плюс бизнес не был раскручен и в те годы (середина-конец 90х) приходилось много работать в т.ч. на оплату расходов. Седня, учитывая инфляцию, заработок даже выше а время которое трачу на бизнес в 3-4 раза меньше. 60+ часов в неделю тогда и 15-20 макс сейчас. Зачем мне в 60+ лет дополнительные геморои, ты не знаешь?

То есть таки поджимали финансы на моргидж и Флориду. Хорошо, понятно.

[ALK]

Еще соображение. На пенсии полезно иметь маленький доход, чтобы не платить налоги и получать дешевый obamacare/medicare.
Для этого лучше жить в своем выплаченном доме, а не выплачивать rent/mortgage с процентов.

А как насчет RMD?

[BarBoss]

Я за выплату мортгиджа, но с кэшью тоже не все так просто. Только $250K наших сбережений застрахованы. Конечно, можно разбросать по разным банком. Но теоретически все может накрытся медным тазом: и банковская система, и маркет.
И все же при таком расскладе лучше жить в выплаченом доме. И держать определенную сумму налички дома в сейфе.
У меня еще и emergency food со сроком хранения до 40 лет. Думаю, на первые 3-5 месяцев хватит.

Ну, это, уже чуток смахивает, извини, на истерию. В принципе, может быть и ядерная война.
Чтобы спать скопоёнее и не думать о 250K FDIC insured, открываешь 3-4 разных онлайн брокеридж аккаунта и разбрасываешь, тот же лимон, к примеру, по ним. Есть ещё крипта. Есть ещё банки с их CD и просто ликвид аккаунтами, коорые сегодня дают хороший интерес. Но это не будет долго продолжаться. ФЕД уже говорит о резком снижении учётной ставки. Не удивлюсь, что в 2024 их может быть 3. Довиш настрой это их сегодняшняя политика. Они боятся дефляции как чумы. Им нужна контролируемая инфляция. Но вот беда, заветных 2% никак не получается. Значит мы будем жить в постоянном, выше среднего, уровне инфляции. И это чудовищно плохо. Цены сильно не упали и не упадут уже. А вот рост может продолжиться после срезания учётной ставки. В этой ситуации, да ещё под сраку лет (экскью май френч) нужно обязательно иметь выплаченную недвижимость. Она и так будет не дешёвой, учитывая рост цен на налоги, обслуживание, страховку, ремонты.

До ковидобесии я б тоже так подумал. А вот после...

[mikeG]

Еще соображение. На пенсии полезно иметь маленький доход, чтобы не платить налоги и получать дешевый obamacare/medicare.
Для этого лучше жить в своем выплаченном доме, а не выплачивать rent/mortgage с процентов.

А как насчет RMD?

Сам по себе RMD от наличия дома не зависит. Но с маленьким доходом можно в Roth перекидывать пока RMD нет.

[in_the_crowd]

Еще соображение. На пенсии полезно иметь маленький доход, чтобы не платить налоги и получать дешевый obamacare/medicare.
Для этого лучше жить в своем выплаченном доме, а не выплачивать rent/mortgage с процентов.

А как насчет RMD?

Вот умеете Вы настроение испортить!
Как вспоминаю о тех будущих 73 годах, так сразу плохеет в связи с налоговой безысходностью. И это при том, что мы и сейчас каждый год выводим, чтобы хоть как-то понизить RMD в будущем. Так ведь растёт всё, зараза! Вот опять скакнуло в этом году.
ПыСы. Сейчас мне опять укажут на распальцовку и мелкий жемчуг.
Но что делать, что делать...

[BarBoss]

Тётя, ты читать умеешь? (ц)

Как нечем если "финансово не мешало"? А именно морально. Плюс интерес тогда был 8-9% а не 2.7% как недавно. Другая рихметика. Плюс бизнес не был раскручен и в те годы (середина-конец 90х) приходилось много работать в т.ч. на оплату расходов. Седня, учитывая инфляцию, заработок даже выше а время которое трачу на бизнес в 3-4 раза меньше. 60+ часов в неделю тогда и 15-20 макс сейчас. Зачем мне в 60+ лет дополнительные геморои, ты не знаешь?

То есть таки поджимали финансы на моргидж и Флориду. Хорошо, понятно.

Абсолютно не поджимали. И ты явно просто троллишь читая А где я написал Б.

[Ashley@@@]

На меня, в свое время, повлиял Dave Ramsey.
Не проходила его Financial peace university и не читала его книг.
Но как-то много лет назад попались его подкасты. Там он на вопросы отвечает, а тажке тестемони от людей, ставших свободными от долгов. Заслушивалась. Мозги капитально вправил на счет финансов.
Он, как раз, рассказывает про то, как в вузах учат финансам: бери долги под малый процент и инвистируй под большой процент. Сказал, что это все лажа для среднестатического человека. Он тоже в молодости повелся на это: покупал недвигу и в один день остался с дыркой в кармане и миллионным долгом, и с семьей, которую нечем было кормить.
Впечатлилась очень. И вот тогда, я начала выплачивать все свои кредитки. Единственное, я не придерживалась его совета расплачиваться только кэш, и закрыть все кредитки, чтобы приучить себя жить без долгов, и не тратится на ненужное. Он говорит: Когда расплачиваешься кредиткой - тратишь больше, чем когда расплачиваешься кэш (своими кровными).

И я свободна польностью от долгов на данный момент. Новая машина практически за кэш куплена перед пандемией. Кредитки сразу выплачиваю.
А теперь от моргиджа свободна.

https://www.ramseysolutions.com/

[Kapitula]

То есть таки поджимали финансы на моргидж и Флориду. Хорошо, понятно.

Абсолютно не поджимали. И ты явно просто троллишь читая А где я написал Б.

Я просто сказала, выбери одно из двух. На это ты начал рассказывать, какой расходный был бизнес, высокие рейты, и как ты пахал по 60 часов. И при чем здесь рейт 7%, когда речь идет про тех, у кого 2-3?

[BarBoss]

На меня, в свое время, повлиял Dave Ramsey.
Не проходила его Financial peace university и не читала его книг.
Но как-то много лет назад попались его подкасты. Там он на вопросы отвечает, а тажке тестемони от людей, ставших свободными от долгов. Заслушивалась. Мозги капитально вправил на счет финансов.
Он, как раз, рассказывает про то, как в вузах учат финансам: бери долги под малый процент и инвистируй под большой процент. Сказал, что это все лажа для среднестатического человека. Он тоже в молодости повелся на это: покупал недвигу и в один день остался с дыркой в кармане и миллионным долгом, и с семьей, которую нечем было кормить.
Впечатлилась очень. И вот тогда, я начала выплачивать все свои кредитки. Единственное, я не придерживалась его совета расплачиваться только кэш, и закрыть все кредитки, чтобы приучить себя жить без долгов, и не тратится на ненужное. Он говорит: Когда расплачиваешься кредиткой - тратишь больше, чем когда расплачиваешься кэш (своими кровными).

И я свободна польностью от долгов на данный момент. Новая машина практически за кэш куплена перед пандемией. Кредитки сразу выплачиваю.
А теперь от моргиджа свободна.

https://www.ramseysolutions.com/

Я его никада не читал и не слушал но т.к. лично прошел через похожее по молодости то полностью живу как он советует. Кроме как держу кредитку для миль но выплачиваю ее полностью каждый месяц. Знаю что это понижает кредит скор но учитывая что инвестирую нал в недвигу мне кредит скор по барабану.

Я тогда тоже был оверэкстендед и не имел фин подушку пересидеть рецессию. Мои 25 квартир на пике давали по 200-400дол в месяц дохода каждая (конец 80х) и я мог на эти бабки жить и платить за град школу. Но када все накрылось медным тазом то каждая квартира стала минусовать 200-400дол в месяц. А покрывать минус было нечем т.к. я тока закончил град школу и был голый босый в смысле кеша.

С тех пор не покупаю инвестмент пропертиз с мортгиджами. Вернее последний раз сделал это в 90х када покупал тот кондо где живу. После него уже все за нал. Решил что лучше меньше пропертей но наверняка чем 25 и в долгах как в шелках. Если бы я в то время вместо давать 25 даунпейментов купил бы 3-4-5 пропертей за нал или почти за нал то мог бы спокойно их тянуть до сих пор и цена им седня была бы 700К за каждую. А не 0.00 за 20 потерянных. 5 успел продать в последнюю минуту с наваром и отбить то что вкладывал в даунпейменты на все 25.

[Kapitula]

На меня, в свое время, повлиял Dave Ramsey.
Не проходила его Financial peace university и не читала его книг.
Но как-то много лет назад попались его подкасты. Там он на вопросы отвечает, а тажке тестемони от людей, ставших свободными от долгов. Заслушивалась. Мозги капитально вправил на счет финансов.
Он, как раз, рассказывает про то, как в вузах учат финансам: бери долги под малый процент и инвистируй под большой процент. Сказал, что это все лажа для среднестатического человека. Он тоже в молодости повелся на это: покупал недвигу и в один день остался с дыркой в кармане и миллионным долгом, и с семьей, которую нечем было кормить.
Впечатлилась очень. И вот тогда, я начала выплачивать все свои кредитки. Единственное, я не придерживалась его совета расплачиваться только кэш, и закрыть все кредитки, чтобы приучить себя жить без долгов, и не тратится на ненужное. Он говорит: Когда расплачиваешься кредиткой - тратишь больше, чем когда расплачиваешься кэш (своими кровными).

И я свободна польностью от долгов на данный момент. Новая машина практически за кэш куплена перед пандемией. Кредитки сразу выплачиваю.
А теперь от моргиджа свободна.

https://www.ramseysolutions.com/

Каким образом он осталс с дыркой в кармане и миллионом долгов?

[ALK]

А как насчет RMD?

Вот умеете Вы настроение испортить!
Как вспоминаю о тех будущих 73 годах, так сразу плохеет в связи с налоговой безысходностью. И это при том, что мы и сейчас каждый год выводим, чтобы хоть как-то понизить RMD в будущем. Так ведь растёт всё, зараза! Вот опять скакнуло в этом году.
ПыСы. Сейчас мне опять укажут на распальцовку и мелкий жемчуг.
Но что делать, что делать...

Там еще могут и Медикером наказать тоже.

[Kapitula]

Выплачивание кредитки не понижает кредит скор. У меня был тенант на гринке вообще, в стране нелсолько лет, скор 840. Говорит, он вообще каждый день ее выплачивает. Поэтому у него соотношение возможного кредита и взятого выглядит отлично

[in_the_crowd]

Вот умеете Вы настроение испортить!
Как вспоминаю о тех будущих 73 годах, так сразу плохеет в связи с налоговой безысходностью. И это при том, что мы и сейчас каждый год выводим, чтобы хоть как-то понизить RMD в будущем. Так ведь растёт всё, зараза! Вот опять скакнуло в этом году.
ПыСы. Сейчас мне опять укажут на распальцовку и мелкий жемчуг.
Но что делать, что делать...

Там еще могут и Медикером наказать тоже.

Да знаю... Мы и сейчас с этим по самому краю ходим. Пока удерживаю.

[Kapitula]

Барбос, ты в курсе как недвига выросла? Если бы ты тогда взял 25 пусть и с моргиджем, сейчас продал бы в три раза дороже.

[ALK]

Там еще могут и Медикером наказать тоже.

Да знаю... Мы и сейчас с этим по самому краю ходим. Пока удерживаю.

Tам считать надо, возможно стоит поплатить побольше за Medicare, но вывeсти поболе из IRA/401k. Особенно с учетом того, что tax rates may go up very soon.

[Ashley@@@]

Решил что лучше меньше пропертей но наверняка чем 25 и в долгах как в шелках. Если бы я в то время вместо давать 25 даунпейментов купил бы 3-4-5 пропертей за нал или почти за нал то мог бы спокойно их тянуть до сих пор и цена им седня была бы 700К за каждую. А не 0.00 за 20 потерянных. 5 успел продать в последнюю минуту с наваром и отбить то что вкладывал в даунпейменты на все 25.

Ramsey, как раз любит заниматься real estate, хотя говорит это занятие не для каждого. Но у него все ренталы выплачены, куплены за наличку.

[Kapitula]

Покупка ренталов за наличку имеет и другой смысл, о котором все почему-то умалчивают. А именно, за кэш продадут быстрее и по лучшей цене. Итого экономия уже в стадии покупки.