Форум Привет

Работала и работаю ещё на government( local, in South Florida) . Скоро 30 лет будет.
Не интересовалась пенсией до последнего времени. Недавно зашла в свой account.
Когда я начала работать на government position- у нас не было опции перевести свои накопления там в investment.
Такая опция появилась позже,и я могу перевести мою пенсию( которую я уже знаю по estimates) в investments. Там вырисовалась сумма, которую я не ожидала. Пенсию, к сожалению, я только могу завещать супругу, которому у меня нет, да и то, только в первые 10 лет, если умру в течение этого времени. Дети not eligible.
Мне нужно это сделать скоро, мой retirement date в январе следующего года.
Как я понимаю, я должна выбрать какой то investments fund, и я выберу на пока что, safe investment.
А что делать потом, я не знаю. Уйду на пенсию- хочу половину забрать, и купить дом, а как со второй половиной быть, не знаю.
Пытаюсь самообразоваться сейчас. Куда вложить деньги, время поджимает. Что почитать, какие podcasts слушать.


Я хочу это сделать, потому что ,

7thSense писал(а): ↑Пт авг 01, 2025 6:19 pm . Уйду на пенсию- хочу половину забрать, и купить дом, а как со второй половиной быть, не знаю.

Купить еще один дом, сдавать, завещать детям.

7thSense писал(а): ↑Пт авг 01, 2025 6:19 pm ... Уйду на пенсию- хочу половину забрать, и купить дом..

Выплатить дом одним платежом?

Frecken Bock писал(а): ↑Пт авг 01, 2025 7:51 pm

7thSense писал(а): ↑Пт авг 01, 2025 6:19 pm . Уйду на пенсию- хочу половину забрать, и купить дом, а как со второй половиной быть, не знаю.

Купить еще один дом, сдавать, завещать детям.

Сдавать дом, это работа. Плюс есть риски, что попадется плохой жилец, который может перестать платить и его хрен выселишь в ряде штатов.
Давать советы не зная всей финансовой ситуации, включая конкретные суммы и то, как облагается налогом инвестиции, о которых речь. Если с них надо будет платить налоги, забирать крупные суммы за один финансовый год - это отдавать 30+ процентов государству.
Я бы рекомендовал сходить инвестиционному специалисту и заплатить деньги за консультацию. Потом подумать и проверить, все что он скажет.
Конечно мы тут можем все обсудить и надавать советов. Но за базар мы не отвечаем. Впрочем специалисты тоже не отвечают.
Тут куча вопросов - что вы собираетесь делать на пенсии? Сидеть дома или путешествовать?
Вообще по моему опыту выслушивания советов, о которых я часто не прошу, я сделал вывод. Советники обычно пытаются предложить свои нереализованные хотелки. Которые лично вам могут быть совершенно неподходить.
Насчет самообразовываться. Первым делом узнайте, как будут облагаться налогом деньги, которые вы будете забират из вашего safe fund. После этого зайдите на сайт https://smartasset.com/retirement/retirement-taxes и посмотрите, сколько налогов вы заплатите исходя из того какая у вас пенсия и суммы которые вы будете брать из вашего фонда. Они там плюс минус точно говорят. Так не надо регистрироваться и вводить свою личную информацию. Только штат и суммы. Можно поиграться с вариантами. А дальше уже можно планировать исходя из ваших предпочтений.
С покупкой своего дома за наличку, в случае, если ваши деньги из инвестиционного фонда облагаются налогом, идея не сильно умная. В этом случае выгоднее купить пока работаете, положив 20% в даупеймент и взять фиксированный кредит на 30 лет. И в этом случае вы будете выплачивать его забирая деньги из фонда и экономя на налогах по двум причина. Первое - интерес не облагается налогом. Второе - суммы будет относительно небольшие и та часть, которая идет на выплату принципала и облагается - небольшая.
Кстати вообще идея конвертировать свою государственную пенсию в инветиции весьма спорная. Если вы проживете больше 78 лет, вы можете сильно проиграть. Они ведь расчитывают сумму умножая вашу пенсию на количество месяцев, оставшееся вам до 78 лет. А если вы проживете не до 78, а скажем до 90+, то вы сильно проиграете. Чем хороша ваша гос пенсия - то что вы гарантировано будете получать ее в дополнении к своей обычной SSA. И вам не надо думать о том, что будет с вашими инвестициями. А они даже в безопасном варианте не совсем безопасны.
Предположим что ваша гос пенсий порядка 3 тысяч в месяц. Вы уходите в 66 лет. Т.е. вам вместо нее предложать 3тысячи умноженные на 144 месяца, которые остались до 78 лет. Т.е. 432 тысячи долларов. Сумма на первый взгляд значительная, но на самом деле это ни о чем. Безопасные инвестиции приносят порядка 5-6% годовых. Т.е. если вы будете брать только доходы с этой суммы, то вы получите около 25 тысяч в год. Вместо 36 тысяч в год, которые вы будете с вероятностью 100% получать от государства, пока живы.

Если я прав в своих предположениях насчет того, как вам конвертируют пенсию и ошибаюсь только с суммой, то самый выгодный вариант это не конвертировать ее а использовать такую стратегию.
Купить дом в кредит и выплачивать его с помощью гос пенсии. А жить на SSA. Завещать дом детям. Т.е. вы будуте жить в своем доме, потихоньку выплачивая его. Проживете еще лет 20+ и практически выплатите его с минимальными налогами.
Если я ошибся и у вас сумма конвертации значительно больше, то я бы открыл обычный инвестиционный фонд и вкладывал оставшиеся от пенсий деньги в него. В какой фонд - зависит от того, какие риски вы хотите брать. Это отдельный разговор.
В этом случае вы во первых на гарантированно будете при деньгах. Плюс, накопите что то для детей за счет выплаты моргеджа и инвестирования в рынок.

7thSense писал(а): ↑Пт авг 01, 2025 6:19 pm Работала и работаю ещё на government( local, in South Florida) . Скоро 30 лет будет.
Не интересовалась пенсией до последнего времени. Недавно зашла в свой account.
Когда я начала работать на government position- у нас не было опции перевести свои накопления там в investment.
Такая опция появилась позже,и я могу перевести мою пенсию( которую я уже знаю по estimates) в investments. Там вырисовалась сумма, которую я не ожидала. Пенсию, к сожалению, я только могу завещать супругу, которому у меня нет, да и то, только в первые 10 лет, если умру в течение этого времени. Дети not eligible.
Мне нужно это сделать скоро, мой retirement date в январе следующего года.
Как я понимаю, я должна выбрать какой то investments fund, и я выберу на пока что, safe investment.
А что делать потом, я не знаю. Уйду на пенсию- хочу половину забрать, и купить дом, а как со второй половиной быть, не знаю.
Пытаюсь самообразоваться сейчас. Куда вложить деньги, время поджимает. Что почитать, какие podcasts слушать.


Я хочу это сделать, потому что ,

исходная информация не понятно. Допустим вы не выберете фонд к январю, что будет? Вы будете просто получать наличными?

С точки зрения инвестиций, я бы просто выбрал Balanced Index Fund (который обычно выкладывает 60% в стоки, 40% в бонды). В случае если мы говорим о деньгах, которые вам не нужны прямо сейчас, а вложение на будущее.

Alexa писал(а): ↑Сб авг 02, 2025 3:41 am
Кстати вообще идея конвертировать свою государственную пенсию в инветиции весьма спорная. Если вы проживете больше 78 лет, вы можете сильно проиграть.

+1
У меня тоже есть опция забрать одним платежом, но я не хочу пока. Если только видно будет, что жить недолго осталось...

Надо ещё помнить что пенсия (не SSA) не будет увеличиваться в погоне за инфляцией - может и стоит взять все сразу.

Alexa писал(а): ↑Сб авг 02, 2025 4:23 am
.....Купить дом в кредит и выплачивать его с помощью гос пенсии. А жить на SSA. Завещать дом детям....

Мортгидж на старости лет? Ну и совет, запрягать себя в эту упряжке долговой фин.обязанноси перед банком в престарелом возрасте, платить дяде % каждый месяц , не зная что тебя ожидает с этим домом в будущем, страховки на дома растут по бешеному. Если уж покупать в таком возрасте, то только за кеш если он накопился, и сингл фэмили хом без НОА и проблем, и сдавать его в аренду. Есть недорогие дома в прекрасных коммюнити 50+, где можно сдавать в аренду дома. Правда в таких домах нужно чтобы хотя бы один тенант был 50+. Спрос на аренду таких домов приличный, спокойные ухоженные коммюнити.Тенанта можно подобрать приличного, если грамотно искать, сканировать и выбирать самому. Недвижимость- лучшее вложение средств, оправдывающее вложение с годами, так как цены растут на недвижимость, а не падают.

Можно забрать одним платежом, если вам не жалко отдать 37% государству. Ну на самом деле поменьше, но при сумме скажем в 600 тысяч и SSA в 25тысяч в год, вы заплатите 182 тысячи налогов. А если у вас скажем при конвертации образовался миллион - а топик стартер говорит о покупке дома за половину своих ассетов, то это как раз та сумма на которую можно купить пару домов во Флориде в хорошем районе, то она заплатит 330 тысяч налогов. И в итоге на пару домов точно не хватит.
Поэтому все рассуждения о тенантах и сдаче в аренду становятся тыквой.
Поэтому когда я слышу рассуждения об том, что платя моргедж ты отдаешь что то дяде, то мне становится смешно. И если ты имеешь два гарантированных государством источника доходов - SSA и федеральную пенсию, то как бы беспокоиться о том, что ты не сможешь заплатить моргедж банку - это надо быть не сильно умным.

Я тут смотрю канал "Анка Дальнобойщица". Это молодая пара и они сейчас купили себе новый дом в супер хорошем коммюнити, в котором охрана, клаб хаусы, бассейны, спорт залы и так далее. Все новое в 10 минутах езды от океана. Причем дом построен из пенобетона и никакой ураган его не снесет. Все это удовольствие стои 500 тысяч с копейками.
Если положить 100 тысяч в даунпеймент и взять кредит даже под современный высокий процент то получим месячный платеж 2800 в месяц. Плюс 600 НОА, который в ближайшие годы вряд ли будет расти. Потому что комплекс новый. Ну и если федеральная пенсия порядка 4 тысяч в год, то это идеальный вариант. Потому что SSA хватит и на жизнь и на путешествия. А дом будет только расти в цене.
4К - это приблизительно 600 тысяч конвертированных денег. Если взять из за один раз, то ты на руки получишь 400 тысяч, которых тебе не хватит, чтобы купить дом.

Alexa писал(а): ↑Сб авг 02, 2025 2:45 pm Можно забрать одним платежом, если вам не жалко отдать 37% государству. Ну на самом деле поменьше, но при сумме скажем в 600 тысяч и SSA в 25тысяч в год, вы заплатите 182 тысячи налогов. А если у вас скажем при конвертации образовался миллион - а топик стартер говорит о покупке дома за половину своих ассетов, то это как раз та сумма на которую можно купить пару домов во Флориде в хорошем районе, то она заплатит 330 тысяч налогов. И в итоге на пару домов точно не хватит.
Поэтому все рассуждения о тенантах и сдаче в аренду становятся тыквой.
Поэтому когда я слышу рассуждения об том, что платя моргедж ты отдаешь что то дяде, то мне становится смешно. И если ты имеешь два гарантированных государством источника доходов - SSA и федеральную пенсию, то как бы беспокоиться о том, что ты не сможешь заплатить моргедж банку - это надо быть не сильно умным.

Неумные как раз те, кто дожив до пенсионного возраста всё ещё тянут лямку по невыплаченному моргиджу. Все умные к этому возрасту не имеют моргиджей. Также, все умные стараются покупать только сингл фэмили дома, свободные от зависимости и диктата НОА. Вы очевидно не сталкивались с серьёзными проблемами НОА, например,когда владельцам приходилось продавать свои пропарти, чтобы оплатить присуждённую НОА судом миллионную выплату за повреждения покалеченного ребёнка на территории коммюнити(история из недавних новостей в яху). Иногда на серёзные ремонты в коммюнити, влаельцам с НОА приходится брать лоны неоднократно. Все эти бассейны, теннискорты, фитнис центры ...на территории коммюнити с ноа требуют серьёзныз вложениё на их поддержание а также дорогие иншарансы. Такие развлечения можно найти в городе и платить за походы туда по желанию, а не по принуждению.

Судя по всему, топик стартер относится к разряду неумных. У нее нет выплаченного дома. И самое главное, она не знает, как распорядиться своими деньгами и спрашивает это на форме.
Кстати, миллионные выплаты можно легко получить и в собственном выплаченном доме. От того же покалеченного ребенка на вашем участке. Который туда забрался и покалечился из за того, что вы не предусмотрели возможности того, что он туда заберется.
Чем отличается пенсия от имеющегося имущества - ее нельзя у тебя забрать.
В чем я с вами согласен. Не вижу смысла в данном случае покупать недвижимость. Проще жить в рентованном жилье и не думать ни о чем. По цене будет плюс минус столько же. Ну а что касается детей - ну как то это опционно. Если получится что то им оставить, это хорошо. Самое главное - не заставлять их тратить их деньги на твое содержание.

Ммм, у нас есть очень неумный, но состоятельный приятель на пенсии. Много лет проработал в нефтянке и в возрасте за 50 (начало 2000-х) многих ушли на пенсию. Он попытался присоединиться к приятелям в старт-ап, но ничего у них не получилось.
Он долго рентовал, после кризиса 2008 стал рассматривать покупку жилья, купил кондо, огромное, пожил немного там и...вложился в новое строительство во взлетевшем районе.
Его reasoning был - если я не перееду сейчас, то с возрастом станет сложнее, а если коньки отброшу, то только сделаю свою сестру a wealthy lady (у него только сестра, племянница и куча её детей).
Так вот оба дома не покупались за cash. Налоги, HOA у него - "зашибись". Но место, где он живёт- великолепное, очень его радует.
А предыдущее кондо, которое он продал - там капец. Было два здания - высотка и трехэтажка, где он жил. Высотка - condemned, в невысотке - нет воды. Всем приказали выселиться, но...платить mortgage.

Сдавать жилье на пенсии - здоровья может не хватить.
Моя мама постепенно свои ренталы продает. Очень утомительно за ними следить на старости лет.
Мне и не на старости утомительно было бы, свой дом чинить не успеваю.
Фонды же ни усилий, ни затрат не требуют.

Про невыплаченный дом. Я на пенсии, у меня не выплаченное кондо. Моргедж взят под 3% годовых. Я могу спокойно погасить остаток, забрав деньги с Roth IRA, но не делаю этого. Причина простая. У меня очень консервативный набор секьюритис, причем половина в моней маркете и от колебаний рынка не зависит. Но эти фонды приносят мне 5% годовых. Плюс, я еще немного экономлю на налогах. Т.е. продолжать выплачивать моргедж мне выгоднее, чем его погасить. Несколько тысяч лишних (которые не лишние) денег в год.
Я считаю, что просто зафиксировал свои расходы на жилье на приемлемом для меня уровне. И в отличии от рентовки, они не будут так сильно расти. Ну и плюс, я могу переделывать жилье по своему вкусу, что в рентовке невозможно.

Babbit писал(а): ↑Сб авг 02, 2025 6:45 pm Всем приказали выселиться, но...платить mortgage.

Ну вроде бы всегда можно объявить банкротство, отдать ключи от дома банку и сказать досвидания.
Или я чего то не понимаю?

Alexa писал(а): ↑Вс авг 03, 2025 12:31 pm

Babbit писал(а): ↑Сб авг 02, 2025 6:45 pm Всем приказали выселиться, но...платить mortgage.

Ну вроде бы всегда можно объявить банкротство, отдать ключи от дома банку и сказать досвидания.
Или я чего то не понимаю?

Не знаю. Вроде все судятся. Одна молодая пара купила кондо (за большие $$$...) и сделала ремонт почти за половину этой суммы, а жить там не могут.

JamesBond писал(а): ↑Сб авг 02, 2025 11:58 am

7thSense писал(а): ↑Пт авг 01, 2025 6:19 pm Работала и работаю ещё на government( local, in South Florida) . Скоро 30 лет будет.
Не интересовалась пенсией до последнего времени. Недавно зашла в свой account.
Когда я начала работать на government position- у нас не было опции перевести свои накопления там в investment.
Такая опция появилась позже,и я могу перевести мою пенсию( которую я уже знаю по estimates) в investments. Там вырисовалась сумма, которую я не ожидала. Пенсию, к сожалению, я только могу завещать супругу, которому у меня нет, да и то, только в первые 10 лет, если умру в течение этого времени. Дети not eligible.
Мне нужно это сделать скоро, мой retirement date в январе следующего года.
Как я понимаю, я должна выбрать какой то investments fund, и я выберу на пока что, safe investment.
А что делать потом, я не знаю. Уйду на пенсию- хочу половину забрать, и купить дом, а как со второй половиной быть, не знаю.
Пытаюсь самообразоваться сейчас. Куда вложить деньги, время поджимает. Что почитать, какие podcasts слушать.


Я хочу это сделать, потому что ,

исходная информация не понятно. Допустим вы не выберете фонд к январю, что будет? Вы будете просто получать наличными?

С точки зрения инвестиций, я бы просто выбрал Balanced Index Fund (который обычно выкладывает 60% в стоки, 40% в бонды). В случае если мы говорим о деньгах, которые вам не нужны прямо сейчас, а вложение на будущее.

У меня три варианта:
1) уходить на пенсию с января - мне ничего не нужно делать- начинаю получать пенсию, но если умираю быстро, то денег наследники не увидят
2) продолжать работать, не переводя деньги в investments- моя пенсия будет копится в deferred retirement account, начиная с января 2026, и я могу потом забрать эту сумму как lump sum , в дополнение к ежемесячной пенсии. По моему, там максимум - 6 лет, потом я обязана выйти на пенсию. Эти деньги передаются по наследству.
3) переводить в инвестиции, и можно не трогать их и работать, пока ласты склеишь- сумма перейдёт детям вся.
То есть к январю я должна принять решение.

Alexa писал(а): ↑Сб авг 02, 2025 5:55 pm Судя по всему, топик стартер относится к разряду неумных. У нее нет выплаченного дома. И самое главное, она не знает, как распорядиться своими деньгами и спрашивает это на форме.
Кстати, миллионные выплаты можно легко получить и в собственном выплаченном доме. От того же покалеченного ребенка на вашем участке. Который туда забрался и покалечился из за того, что вы не предусмотрели возможности того, что он туда заберется.
Чем отличается пенсия от имеющегося имущества - ее нельзя у тебя забрать.
В чем я с вами согласен. Не вижу смысла в данном случае покупать недвижимость. Проще жить в рентованном жилье и не думать ни о чем. По цене будет плюс минус столько же. Ну а что касается детей - ну как то это опционно. Если получится что то им оставить, это хорошо. Самое главное - не заставлять их тратить их деньги на твое содержание.

Не могу сказать, что у меня ума палата в финансовом плане и думаю, что послушать и почитать мнение и идеи других не помешает. И конечно же, у меня будет и независимый adviser, и от работы.
Жилья невыплаченного нет, к сожалению нет. Можно и продолжать аренду…