Пенсия от government

[7thSense]

Купить еще один дом, сдавать, завещать детям.

Сдавать дом, это работа. Плюс есть риски, что попадется плохой жилец, который может перестать платить и его хрен выселишь в ряде штатов.
Давать советы не зная всей финансовой ситуации, включая конкретные суммы и то, как облагается налогом инвестиции, о которых речь. Если с них надо будет платить налоги, забирать крупные суммы за один финансовый год - это отдавать 30+ процентов государству.
Я бы рекомендовал сходить инвестиционному специалисту и заплатить деньги за консультацию. Потом подумать и проверить, все что он скажет.
Конечно мы тут можем все обсудить и надавать советов. Но за базар мы не отвечаем. Впрочем специалисты тоже не отвечают.
Тут куча вопросов - что вы собираетесь делать на пенсии? Сидеть дома или путешествовать?
Вообще по моему опыту выслушивания советов, о которых я часто не прошу, я сделал вывод. Советники обычно пытаются предложить свои нереализованные хотелки. Которые лично вам могут быть совершенно неподходить.
Насчет самообразовываться. Первым делом узнайте, как будут облагаться налогом деньги, которые вы будете забират из вашего safe fund. После этого зайдите на сайт https://smartasset.com/retirement/retirement-taxes и посмотрите, сколько налогов вы заплатите исходя из того какая у вас пенсия и суммы которые вы будете брать из вашего фонда. Они там плюс минус точно говорят. Так не надо регистрироваться и вводить свою личную информацию. Только штат и суммы. Можно поиграться с вариантами. А дальше уже можно планировать исходя из ваших предпочтений.
С покупкой своего дома за наличку, в случае, если ваши деньги из инвестиционного фонда облагаются налогом, идея не сильно умная. В этом случае выгоднее купить пока работаете, положив 20% в даупеймент и взять фиксированный кредит на 30 лет. И в этом случае вы будете выплачивать его забирая деньги из фонда и экономя на налогах по двум причина. Первое - интерес не облагается налогом. Второе - суммы будет относительно небольшие и та часть, которая идет на выплату принципала и облагается - небольшая.
Кстати вообще идея конвертировать свою государственную пенсию в инветиции весьма спорная. Если вы проживете больше 78 лет, вы можете сильно проиграть. Они ведь расчитывают сумму умножая вашу пенсию на количество месяцев, оставшееся вам до 78 лет. А если вы проживете не до 78, а скажем до 90+, то вы сильно проиграете. Чем хороша ваша гос пенсия - то что вы гарантировано будете получать ее в дополнении к своей обычной SSA. И вам не надо думать о том, что будет с вашими инвестициями. А они даже в безопасном варианте не совсем безопасны.
Предположим что ваша гос пенсий порядка 3 тысяч в месяц. Вы уходите в 66 лет. Т.е. вам вместо нее предложать 3тысячи умноженные на 144 месяца, которые остались до 78 лет. Т.е. 432 тысячи долларов. Сумма на первый взгляд значительная, но на самом деле это ни о чем. Безопасные инвестиции приносят порядка 5-6% годовых. Т.е. если вы будете брать только доходы с этой суммы, то вы получите около 25 тысяч в год. Вместо 36 тысяч в год, которые вы будете с вероятностью 100% получать от государства, пока живы.

Спасибо за ответ и цифры.
В моей семье нет женщин долгожительниц, умирали по материнской линии рано, и 75 не дожив.
Вот я и озаботилась. Не хочется, чтобы нажитые «непосильным трудом» средства ушли в никуда, если сыграю в ящик к 74

[Riverian]

А нельзя сделать rollover в какой нибудь пенсионный фонд, типа Fidelity? Вроде бы без потерь в виде налогов. Там можно и бенифициариев указать. Насчет покупки дома, лучше купить с моргажем, чем за каш. Моргаж сейчас около 7%, а если за каш, то налогов придется платить гораздо больше.

[Alexa]

У меня три варианта:
1) уходить на пенсию с января - мне ничего не нужно делать- начинаю получать пенсию, но если умираю быстро, то денег наследники не увидят
2) продолжать работать, не переводя деньги в investments- моя пенсия будет копится в deferred retirement account, начиная с января 2026, и я могу потом забрать эту сумму как lump sum , в дополнение к ежемесячной пенсии. По моему, там максимум - 6 лет, потом я обязана выйти на пенсию. Эти деньги передаются по наследству.
3) переводить в инвестиции, и можно не трогать их и работать, пока ласты склеишь- сумма перейдёт детям вся.
То есть к январю я должна принять решение.

Что значит - переводить в инвестиции? В 401К план? Вообще о каких суммах мы говорим? О десятках тысяч, сотнях тысяч, миллион и больше?
На мой взгляд вы должны для себя решить следующее.
Вы хотите дальше работать или нет?
Вы хотите уйдя на пенсию жить в одном месте или пока есть силы, путешествовать?
Вам хватит двух ваших пенсий вместе на комфортную жизнь на том же уровне, что вы живете сейчас?
Вы хотите обзавестись собственным жильем или хотите жить в рентованном аппартменте?
Вы хотите жить там где живете, или перебраться поближе к вашим родственникам?

После того, как вы ответите для себя на эти вопросы можно уже думать дальше. В первую очередь вы должны думать о себе, а не о том, что останется вашим родственникам после вашей смерти. Тем более, что вы скорее всего проживете лет 20 минимум.

[Alexa]

Спасибо за ответ и цифры.
В моей семье нет женщин долгожительниц, умирали по материнской линии рано, и 75 не дожив.
Вот я и озаботилась. Не хочется, чтобы нажитые «непосильным трудом» средства ушли в никуда, если сыграю в ящик к 74

Ваши родители жили в СССР и пользовались самой лучшей в мире бесплатной медициной (сарказм). И при этом прожили 75 лет при средней продолжительности жизни тогда около 70 лет. Вы живете в США, где медицина на порядок лучше. И сейчас средняя продолжительность жизни женщин порядка 85 лет. Поэтому не надо себя заранее хоронить.
Но по любому. Если вы считаете что проживете не очень долго, то надо уходить на пенсию сейчас и все варианты с работой не надо рассматривать.

[ALK]

исходная информация не понятно. Допустим вы не выберете фонд к январю, что будет? Вы будете просто получать наличными?

С точки зрения инвестиций, я бы просто выбрал Balanced Index Fund (который обычно выкладывает 60% в стоки, 40% в бонды). В случае если мы говорим о деньгах, которые вам не нужны прямо сейчас, а вложение на будущее.

У меня три варианта:
1) уходить на пенсию с января - мне ничего не нужно делать- начинаю получать пенсию, но если умираю быстро, то денег наследники не увидят
2) продолжать работать, не переводя деньги в investments- моя пенсия будет копится в deferred retirement account, начиная с января 2026, и я могу потом забрать эту сумму как lump sum , в дополнение к ежемесячной пенсии. По моему, там максимум - 6 лет, потом я обязана выйти на пенсию. Эти деньги передаются по наследству.
3) переводить в инвестиции, и можно не трогать их и работать, пока ласты склеишь- сумма перейдёт детям вся.
То есть к январю я должна принять решение.

Не совсем понятно, есть ли опция взять пенсионные накопления , уже имеющиеся, как lump sum, или единственный вариант пожизненная пeнсия? В зависимости от этого можно начинать думать, что и как делать. В чeм я согласен с Алексой, так это в том, что продолжать работать, чтобы заработать некую не очень большую сумму, которую смогут унаследовать дети, смысла не имеет.

[Alexa]

Не совсем понятно, есть ли опция взять пенсионные накопления , уже имеющиеся, как lump sum, или единственный вариант пожизненная пeнсия? В зависимости от этого можно начинать думать, что и как делать. В чeм я согласен с Алексой, так это в том, что продолжать работать, чтобы заработать некую не очень большую сумму, которую смогут унаследовать дети, смысла не имеет.

Как я понимаю, говермент делает то, что сделали практически все частные фирмы, которые раньше в качестве бенефита давали дополнительную пенсию. А именно, конвертировали ее в одноразовую выплату. Судя по всему здесь предлагают варианты - перевести эти деньги в 401К (инвестиция) и соответственно не заплатить налог. И вариант получить все единовременно и заплатить налог. Ну и вариант, продолжать работать какое то время и далее - те же условия.
Почему предлагают эти вариатны - потому что им проще один раз заплатить и забыть. Особенно с учетом того, что люди стали жить долго. А конвертация производится из расчета что доживут до 78 лет. А может быть дают еще меньше.

[ALK]

Не совсем понятно, есть ли опция взять пенсионные накопления , уже имеющиеся, как lump sum, или единственный вариант пожизненная пeнсия? В зависимости от этого можно начинать думать, что и как делать. В чeм я согласен с Алексой, так это в том, что продолжать работать, чтобы заработать некую не очень большую сумму, которую смогут унаследовать дети, смысла не имеет.

Как я понимаю, говермент делает то, что сделали практически все частные фирмы, которые раньше в качестве бенефита давали дополнительную пенсию. А именно, конвертировали ее в одноразовую выплату. Судя по всему здесь предлагают варианты - перевести эти деньги в 401К (инвестиция) и соответственно не заплатить налог. И вариант получить все единовременно и заплатить налог. Ну и вариант, продолжать работать какое то время и далее - те же условия.
Почему предлагают эти вариатны - потому что им проще один раз заплатить и забыть. Особенно с учетом того, что люди стали жить долго. А конвертация производится из расчета что доживут до 78 лет. А может быть дают еще меньше.

Не всегда частные компании дают lump sum option. Я получауы пенсию от компании, едиственное, что можно было варьировать, какую долю пенсии получит жена, если переживет меня. От 0% до 100%. Чем больше оставляешь жене, тем меньше месячные платежи, что логично. Вoзможности взять деньгами впред не имеется.

[Alexa]

Не всегда частные компании дают lump sum option. Я получауы пенсию от компании, едиственное, что можно было варьировать, какую долю пенсии получит жена, если переживет меня. От 0% до 100%. Чем больше оставляешь жене, тем меньше месячные платежи, что логично. Вoзможности взять деньгами впред не имеется.

Ну если топик стартер волнуется по поводу детей и того, что долго не проживет, то пожалуй самый гибкий вариант следующий.
1. Уйти на пенсию 1 января.
2. Перевести гос пенсию в 401К (инвестиции).
3. Сделать директ роловер из 401К в традиционный IRA чтобы не платить букинг фии, которые будут, если оставить деньги в ее 401К. Кстати это надо сделать в любом случае, если есть другие инвестиции в 401К.
4. Создать консервативный портфель самостоятельно. Я бы предложил на сегодня 30% в моней маркет, 50 в бонд индекс и 20% в S&P500 индекс. Или если совсем не хочется думать - то в target retirement 2025 (они есть у всех крупных ребят что у Фиделити, что у Вангварда).
5. Написать детей в бенефицианты.
А дальше решать, сколько брать на жизнь из этого фонда, при этом помня, что эти деньги будут облагаться подоходным налогом.
Если захочется купить жилье, чтобы жить, то взят оттуда или из других инвестиций деньги на даун пеймент. Или снять аппартмент.
Единственно что при покупке жилья возможны проблемы с получением кредита. Хотя хороший кредитный офицер в случае если денег на счетах много больше, чем стоимость недвижимости, спокойно это сделает.
Ни в коем случае не покупать жилье за наличку из за налогов. Ни в коем случае не покупать инвестиционное жилье. Сдавать недвигу - это работа. Плюс большие риски. А цель - спокойно дожить и оставить деньги детям.

[IL]

исходная информация не понятно. Допустим вы не выберете фонд к январю, что будет? Вы будете просто получать наличными?

С точки зрения инвестиций, я бы просто выбрал Balanced Index Fund (который обычно выкладывает 60% в стоки, 40% в бонды). В случае если мы говорим о деньгах, которые вам не нужны прямо сейчас, а вложение на будущее.

У меня три варианта:
1) уходить на пенсию с января - мне ничего не нужно делать- начинаю получать пенсию, но если умираю быстро, то денег наследники не увидят
2) продолжать работать, не переводя деньги в investments- моя пенсия будет копится в deferred retirement account, начиная с января 2026, и я могу потом забрать эту сумму как lump sum , в дополнение к ежемесячной пенсии. По моему, там максимум - 6 лет, потом я обязана выйти на пенсию. Эти деньги передаются по наследству.
3) переводить в инвестиции, и можно не трогать их и работать, пока ласты склеишь- сумма перейдёт детям вся.
То есть к январю я должна принять решение.

Обычно, когда annuity пенсия переводится в lump sum, условия не очень. Подставьте цифры в Эксел и посмотрите. Мне как-то GE предложила 90 тыщ кеша вместо 1.5к пожизненной пенсии с 60 лет. Тут даже эксела не нужно, понятно, что нельзя соглашаться. Annuity вообще легко сравнивать: месячная оплата не меняется в течение жизни. Нужно сделать три предположения: % инфляции, % дохода с инвестиций и продолжительность жизни. Эксел сделает всё остальное. Налоги, что с гос пенсии, что с ИРА, платятся одинаково наверное, может штат даёт своим поблажки, может нет.

[ofni]

дом иметь очень много головной боли и неожиданных трат. НЕЗАПЛАНИРОВАННЫХ. Что весьма неприятно с ограниченным бюджетом, каковым будет ваша пенсия в любом случае.
Рекомендую изучить вопрос в направлении "CCRC with partially refundable entry fees" continuous care retirement communities. минимум усилий за заранее оговорённые деньги. Тогда детям (может быть) что-то останется, если это вам очень важно. И вам будет жить намного удобнее. Ну и детям тоже.

[Frecken Bock]

Не могу ничего сказать про деньги, кроме того, что если есть $4000-$5000 в мес платить, то retirement communities очень выгодное дело. Жить в прекрасных условиях на всем готовом, не думая о содержании дома, мне кажется очень удобным. Знаю, что в пенсионном возрасте люди продают дома и имеют такие суммы ежемесячно для оплаты очень хороших retirement communities.
7thSense удачи в решении вопроса и долгой жизни !

[IL]

Не могу ничего сказать про деньги, кроме того, что если есть $4000-$5000 в мес платить, то retirement communities очень выгодное дело. Жить в прекрасных условиях на всем готовом, не думая о содержании дома, мне кажется очень удобным. Знаю, что в пенсионном возрасте люди продают дома и имеют такие суммы ежемесячно для оплаты очень хороших retirement communities.
7thSense удачи в решении вопроса и долгой жизни !

Более того, некоторые СДАЮТ дома, получаю 4-5 тыщ и живут в таких комьюнити. Дом не исчезает, а остаeтся детям.

[ofni]

Более того, некоторые СДАЮТ дома, получаю 4-5 тыщ и живут в таких комьюнити. Дом не исчезает, а остаeтся детям.

Это, конечно, вариант. Но! НЕЗАПЛАНТРОВАННЫЕ траты остаются. ну и проблемы с арендаторами...и т.п.

[7thSense]

Спасибо за ответ и цифры.
В моей семье нет женщин долгожительниц, умирали по материнской линии рано, и 75 не дожив.
Вот я и озаботилась. Не хочется, чтобы нажитые «непосильным трудом» средства ушли в никуда, если сыграю в ящик к 74

Ваши родители жили в СССР и пользовались самой лучшей в мире бесплатной медициной (сарказм). И при этом прожили 75 лет при средней продолжительности жизни тогда около 70 лет. Вы живете в США, где медицина на порядок лучше. И сейчас средняя продолжительность жизни женщин порядка 85 лет. Поэтому не надо себя заранее хоронить.
Но по любому. Если вы считаете что проживете не очень долго, то надо уходить на пенсию сейчас и все варианты с работой не надо рассматривать.

У меня две подруги здесь умерли от рака одна за другой… 55 и 57- так что… никто не знает.
Склоняюсь к уходу на пенсию, но хочу работать part time. После того, как пенсию оформлю.

[IL]

Более того, некоторые СДАЮТ дома, получаю 4-5 тыщ и живут в таких комьюнити. Дом не исчезает, а остаeтся детям.

Это, конечно, вариант. Но! НЕЗАПЛАНТРОВАННЫЕ траты остаются. ну и проблемы с арендаторами...и т.п.

Сдают в основном через менеджмент компани. Те берут процентов 20, зато worry free.

[IL]

Ваши родители жили в СССР и пользовались самой лучшей в мире бесплатной медициной (сарказм). И при этом прожили 75 лет при средней продолжительности жизни тогда около 70 лет. Вы живете в США, где медицина на порядок лучше. И сейчас средняя продолжительность жизни женщин порядка 85 лет. Поэтому не надо себя заранее хоронить.
Но по любому. Если вы считаете что проживете не очень долго, то надо уходить на пенсию сейчас и все варианты с работой не надо рассматривать.

У меня две подруги здесь умерли от рака одна за другой… 55 и 57- так что… никто не знает.
Склоняюсь к уходу на пенсию, но хочу работать part time. После того, как пенсию оформлю.

Причём тут "никто не знает"? Нужно пользоваться статистикой, а не эмоциями когда умерли подруги. В интернете есть масса актуарных таблиц, по которым вычисляется средняя продолжительность жизни в зависимости от условий.

[7thSense]

Не всегда частные компании дают lump sum option. Я получауы пенсию от компании, едиственное, что можно было варьировать, какую долю пенсии получит жена, если переживет меня. От 0% до 100%. Чем больше оставляешь жене, тем меньше месячные платежи, что логично. Вoзможности взять деньгами впред не имеется.

Ну если топик стартер волнуется по поводу детей и того, что долго не проживет, то пожалуй самый гибкий вариант следующий.
1. Уйти на пенсию 1 января.
2. Перевести гос пенсию в 401К (инвестиции).
3. Сделать директ роловер из 401К в традиционный IRA чтобы не платить букинг фии, которые будут, если оставить деньги в ее 401К. Кстати это надо сделать в любом случае, если есть другие инвестиции в 401К.
4. Создать консервативный портфель самостоятельно. Я бы предложил на сегодня 30% в моней маркет, 50 в бонд индекс и 20% в S&P500 индекс. Или если совсем не хочется думать - то в target retirement 2025 (они есть у всех крупных ребят что у Фиделити, что у Вангварда).
5. Написать детей в бенефицианты.
А дальше решать, сколько брать на жизнь из этого фонда, при этом помня, что эти деньги будут облагаться подоходным налогом.
Если захочется купить жилье, чтобы жить, то взят оттуда или из других инвестиций деньги на даун пеймент. Или снять аппартмент.
Единственно что при покупке жилья возможны проблемы с получением кредита. Хотя хороший кредитный офицер в случае если денег на счетах много больше, чем стоимость недвижимости, спокойно это сделает.
Ни в коем случае не покупать жилье за наличку из за налогов. Ни в коем случае не покупать инвестиционное жилье. Сдавать недвигу - это работа. Плюс большие риски. А цель - спокойно дожить и оставить деньги детям.

К этому склоняюсь.

[Hun]

У меня три варианта:
1) уходить на пенсию с января - мне ничего не нужно делать- начинаю получать пенсию, но если умираю быстро, то денег наследники не увидят

У нас одна знакомая выбрала именно этот вариант. Она будет получать максимальную месячную пенсию. Кстати, в случае смерти ее наследники (муж или дети или любой другой бенефициар) получат one lump sum of her contributions, которые она сама отложила в этот пенсионный фонд плюс набежавшие проценты. Но месячная пенсия тогда перестанет выплачиваться. Проверьте, может и у вас такое есть. А то как то не вериться, что те деньги, которые вы сами отложили за 30 лет работы, не выплатят наследникам.

[IL]

К этому склоняюсь.

Не делайте этого пока не подсчитаете всё в Экселе. Все пенсионные фонды всегда пытаются избавиться от annuities по дешевке. В основном это для тех, кому срочно понадобились деньги или не волнует будущее вообще (типа смертельно болен), нужно быть очень осторожным.

[IL]

У меня три варианта:
1) уходить на пенсию с января - мне ничего не нужно делать- начинаю получать пенсию, но если умираю быстро, то денег наследники не увидят

У нас одна знакомая выбрала именно этот вариант. Она будет получать максимальную месячную пенсию. Кстати, в случае смерти ее наследники (муж или дети или любой другой бенефициар) получат one lump sum of her contributions, которые она сама отложила в этот пенсионный фонд плюс набежавшие проценты. Но месячная пенсия тогда перестанет выплачиваться. Проверьте, может и у вас такое есть. А то как то не вериться, что те деньги, которые вы сами отложили за 30 лет работы, не выплатят наследникам.

У многих динозавров 30 лет назад были пенсионные планы, работающие точно так же как СС -- никаких денег наследникам. У меня есть именно такой. И у автора топика может быть.