Реформа пенсий SSA?

[in_the_crowd]

Поправьте меня если я ошибаюсь но мне казалось что правило 5 лет для Ротс (что того что сразу туда засунуто что конвершинс) распространяется только на "прирост", но не на ту сумму которую вы туда изначально запихали.
Грубо говоря - если я перевела из своего старого 401К в Ротс миллион в 2025 году (то есть это обычная конвершин, не бакдор - с бакдор там по-моему еще какие-то примочки есть), а в 2027 году там 1.5 миллиона (и мне уже 60+) то миллион я могу снять без налога, а вот если я сниму 1.2 миллиона то с 200 тыс я заплачу подоходный налог.

Да, именно так.

Tax-free withdrawal anytime: You can withdraw your direct contributions (the principal amount you put in) at any time, for any reason, without paying taxes or penalties.

И на earnings:

Qualified distributions are tax-free:
The primary benefit of a Roth IRA is that qualified distributions of both contributions and earnings are entirely tax-free and penalty-free. A distribution is "qualified" if you meet two conditions:
(1)The account has been open for at least five years (the "5-year aging rule"), and
(2)You meet at least one of the following criteria:
- You are age 59½ or older
- You become permanently disabled
- The distribution is made to a beneficiary after your death
- You are using up to $10,000 for qualified first-time homebuyer expenses

Non-qualified distributions: If a withdrawal of earnings does not meet the "qualified" criteria, the earnings portion will be subject to both ordinary income tax and generally a 10% early withdrawal penalty. However, because contributions are always withdrawn first according to IRS rules, most people won't owe taxes or penalties until they have withdrawn all of their contributions and start tapping into earnings.

[IL]

Поправьте меня если я ошибаюсь но мне казалось что правило 5 лет для Ротс (что того что сразу туда засунуто что конвершинс) распространяется только на "прирост", но не на ту сумму которую вы туда изначально запихали.
Грубо говоря - если я перевела из своего старого 401К в Ротс миллион в 2025 году (то есть это обычная конвершин, не бакдор - с бакдор там по-моему еще какие-то примочки есть), а в 2027 году там 1.5 миллиона (и мне уже 60+) то миллион я могу снять без налога, а вот если я сниму 1.2 миллиона то с 200 тыс я заплачу подоходный налог.

Нет, это работает по другому.

Во-первых, вы сразу заплатите налог с миллиона в 2025 году при переводе в Roth.

Но миллион вы не переведёте:

In 2025, the maximum amount you can convert to a Roth 401(k) using the mega backdoor strategy is $70,000 for those under age 50, $77,500 for those age 50 and older, and $81,250 for those age 60 to 63

Во-вторых вы заплатите налог на прирост в 2027 если те секьюритиз, которые вы будете продавать вырастут в цене. Конечно можно продать те, которые не выросли, а упали. В таком случае налога действительно не будет.Но смысла вкладывать во что-то, что не растёт, как-бы нет.

[Hun]

Во-вторых вы заплатите налог на прирост в 2027 если те секьюритиз, которые вы будете продавать вырастут в цене.

вырастут в цене в 401к плане или в Roth IRA до снятия от туда?

[IL]

Во-вторых вы заплатите налог на прирост в 2027 если те секьюритиз, которые вы будете продавать вырастут в цене.

вырастут в цене в 401к плане или в Roth IRA до снятия от туда?

Исключительно после конверсии. В традишенал 401к никаких налогов нет до момента перевода в кеш, и базой для вычисления налога в Roth является стоимость секьюритиз на момент конверсии.

[in_the_crowd]

Грубо говоря - если я перевела из своего старого 401К в Ротс миллион в 2025 году (то есть это обычная конвершин, не бакдор - с бакдор там по-моему еще какие-то примочки есть), а в 2027 году там 1.5 миллиона (и мне уже 60+) то миллион я могу снять без налога, а вот если я сниму 1.2 миллиона то с 200 тыс я заплачу подоходный налог.

Но миллион вы не переведёте:

In 2025, the maximum amount you can convert to a Roth 401(k) using the mega backdoor strategy is $70,000 for those under age 50, $77,500 for those age 50 and older, and $81,250 for those age 60 to 63

Вроде, obormot оговорила НЕ back door. Почему-то мне кажется, что obormot известно о том, что ROTH посленалоговый.
От Fidelity:

Key considerations for 401(k) to Roth IRA conversions
No annual conversion limit: You can convert the entire balance of your 401(k) at once, or you can convert it over several years.
Taxation on conversion: The amount you convert is added to your taxable income for that year, including any earnings. You will owe ordinary federal and potentially state income tax on this amount.
Paying taxes: It's best to pay the taxes with funds from an outside account. Withholding taxes from the 401(k) reduces the amount that actually goes into your Roth IRA and can hinder its future tax-free growth.
Five-year rule: To avoid a 10% early withdrawal penalty on the converted funds, you must wait at least five years after the conversion before withdrawing them, or meet an exception (like reaching age 59½ or disability). The five-year clock starts over with each conversion, according to Vanguard Services for Financial Advisors.
Plan to plan conversions: When converting a 401(k) to a Roth IRA, you are generally required to do a "plan-to-Roth" conversion if your 401(k) is with your current employer. You cannot do an "in-plan" conversion, which is converting from one type of account to another within the same plan. The funds must be rolled into an IRA first, and then converted to a Roth IRA.

[IL]

Почему-то мне кажется, что obormot известно о том, что ROTH посленалоговый.

Хорошо, если так, но платить 37% + стейт такс при переводе крупной суммы не стоит, это же просто ужас. С миллиона всё вместе тыщ 400 налогов получится.

[in_the_crowd]

Почему-то мне кажется, что obormot известно о том, что ROTH посленалоговый.

Хорошо, если так, но платить 37% + стейт такс при переводе крупной суммы не стоит, это же просто ужас. С миллиона всё вместе тыщ 400 налогов получится.

Слушайте, ну там же сказано "грубо говоря". Подозреваю, для простоты примера роста Roth на 5% через год.
Шёпотом: при нынешнем рынке эти 400К налогов отбились бы меньше чем через три года (при умелом вложении, конечно).

[IL]

Хорошо, если так, но платить 37% + стейт такс при переводе крупной суммы не стоит, это же просто ужас. С миллиона всё вместе тыщ 400 налогов получится.

Слушайте, ну там же сказано "грубо говоря". Подозреваю, для простоты примера роста Roth на 5% через год.
Шёпотом: при нынешнем рынке эти 400К налогов отбились бы меньше чем через три года (при умелом вложении, конечно).

В обычном 401к всё выросло точно на тот же процент за три года... В общем случае конверсия может иметь смысл если налог не превышает 20% (т.е. конвертировать маленькими суммами), ну или если вы собрались жить вечно и снимать деньги с Roth не собираетесь очень долго.

[in_the_crowd]

ну или если вы собрались жить вечно и снимать деньги с Roth не собираетесь очень долго.

Кмк, у каждого "свои 6 соток". У кого-то есть ещё на что жить вполне комфортно, а Roth останется как безналоговое наследство детям.
Но изначальный вопрос был о налогах на прибыль в Roth после конвертации из 401(k) IRA и об условиях, когда/если налог на уже конвертированную сумму и/или прибыль на эту сумму в Roth платится.

[IL]

ну или если вы собрались жить вечно и снимать деньги с Roth не собираетесь очень долго.

Кмк, у каждого "свои 6 соток". У кого-то есть ещё на что жить вполне комфортно, а Roth останется как безналоговое наследство детям.
Но изначальный вопрос был о налогах на прибыль в Roth после конвертации из 401(k) IRA и об условиях, когда/если налог на уже конвертированную сумму и/или прибыль на эту сумму в Roth платится.

И даже в этом случае лучше конвертировать по частям -- больше детям достанется.

[in_the_crowd]

Кмк, у каждого "свои 6 соток". У кого-то есть ещё на что жить вполне комфортно, а Roth останется как безналоговое наследство детям.
Но изначальный вопрос был о налогах на прибыль в Roth после конвертации из 401(k) IRA и об условиях, когда/если налог на уже конвертированную сумму и/или прибыль на эту сумму в Roth платится.

И даже в этом случае лучше конвертировать по частям -- больше детям достанется.

Добавлю, что даже если кто-то абсолютно уверен, что прекрасно видит преимущества или недостатки того или иного, единой финансовой стратегии нет ни для кого, и у каждого "есть нюансы".
Зачем обсуждать в цифрах 'гипотетические ситуации' - кто-то сказал, что собирается сразу конвертировать миллион?
Ну, разве что "А поговорить?"

[AndrI-Oxa]

Зачем обсуждать в цифрах 'гипотетические ситуации' - кто-то сказал, что собирается сразу конвертировать миллион?
Ну, разве что "А поговорить?"

Дело в том, что нет такого сценария, когда надо кровь из носу сразу мульён переконвертировать.
Ну может быть если только сценарий заключается в цели заплатить дядюшке Сэму сразу большую кучу налога.

[in_the_crowd]

Дело в том, что нет такого сценария, когда надо кровь из носу сразу мульён переконвертировать.
Ну может быть если только сценарий заключается в цели заплатить дядюшке Сэму сразу большую кучу налога.

Ну, так не я этот сценарий с налогами и обсуждала.

[Irena]

В общем, я поняла, что пока мой бизнес приносит доход, конвертировать из SEP IRA в ROTH IRA это именно заплатить кучу налогов прямо сейчас, лучше ждать, когда будет небольшой инкам, и потом переводить по частям. Если раньше кони не двинешь, конечно.

[obormot]

О ес, мне известно что при перекладывании 401К в Ротс надо платить налог на перекладываемую сумму.
Более того, мы таки переложили существенную сумму в 2022 году и заплатили большой налог. В частности потому что мы пока живем и платим налоги стране где налоговая ставка 47% а на одного из нас надвинулись РМД.
Бакдор отличается от конвертации "старого" 401 - насколько я помню, бакдор это когда вы в этом году суете денежку в 401 и ТУТ ЖЕ, не вкладывая ее ни в какие ценные бумаги, переводите эту денежку в Ротс. И тут есть ограничения на то сколько денег вы можете так прокачать в Ротс в год.
А если у вас лежал тот же миллион (для примера ) в 401К десять лет, и вы вдруг решили перекинуть его разом в Ротс - то вы можете это сделать (заплатив федеральный налог в районе 37% разумеется; штатный налоги нас не касаются)

[obormot]

Во-вторых вы заплатите налог на прирост в 2027 если те секьюритиз, которые вы будете продавать вырастут в цене.

Вот тут у меня некие сомнения (не то чтобы мне это было важно тк у нас через год уже будет 5 лет, и до того мы ничего вынимать не собираемся, но из теоретического интереса):
Когда я перевожу фонды из 401К в Ротс, я сначала продаю бумаги в 401К и перевожу просто деньги
Потом я внутри Ротса во что-то вкладываю - покупаю, продаю, возможно много раз. Пока я все это держу внутри Ротса никаких налогов я не плачу.
Вот допустим я прокрутила свой миллион много раз разными способами в Ротсе за 2 года и в конце снова обратила все в кэш и стало его у меня там 1.5 миллиона (вместо 1 миллиона кэша который я туда два года назад вложила). Все лежит внутри Ротса, налога нет.
Теперь я хочу вытащить миллион, а 500 тыс оставить. С меня возьмут налог? Как его будут считать?
Наш пенсионный брокер (ТАА КРЕФ) утверждал что налога не будет (хотя они там путаники конечно)

[in_the_crowd]

В частности потому что мы пока живем и платим налоги стране где налоговая ставка 47% а на одного из нас надвинулись РМД.

Вот! Была уверена, что вопрос связан с житием в европах. У нас сейчас аналогично. И тоже гадский RMD приближается.

[obormot]

В Европах и т.п. еще засада в том что далеко не все страны признают безналоговый статус Ротса. Франция и Британия например признают а Израиль скажем нет..

[in_the_crowd]

Потом я внутри Ротса во что-то вкладываю - покупаю, продаю, возможно много раз. Пока я все это держу внутри Ротса никаких налогов я не плачу.
Вот допустим я прокрутила свой миллион много раз разными способами в Ротсе за 2 года и в конце снова обратила все в кэш и стало его у меня там 1.5 миллиона (вместо 1 миллиона кэша который я туда два года назад вложила). Все лежит внутри Ротса, налога нет.
Теперь я хочу вытащить миллион, а 500 тыс оставить. С меня возьмут налог? Как его будут считать?
Наш пенсионный брокер (ТАА КРЕФ) утверждал что налога не будет (хотя они там путаники конечно)

Broker прав. 1 млн, который как был, так и остался исходным вложением, как бы вы его не крутили, безналоговый в ЛЮБОЕ время. Точно.

[in_the_crowd]

В Европах и т.п. еще засада в том что далеко не все страны признают безналоговый статус Ротса. Франция и Британия например признают а Израиль скажем нет..

Ну, Израиль, Испания, Италия и пр. - нэ надо. Мы сейчас в процессе перемещения во Францию, так что 'аналогично'.