Объясните 401к taxes and roth

[rover]

Где-то краем уха слышал такое правило: Если у вас tax bracket (сейчас и на пенсии):
- 23% или около того, то без разницы куда откладывать, 401к или Roth IRA.
- больше 23%, тогда выгоднее 401к и Traditional IRA
- меньше 23%, тогда выгоднее в Roth IRA

Тут еще сильно зависит от возраста и количества времени, которое вы собираетесь держать там деньги и штата, в котором вы планирете жить на пенсии. Это весьма замысловатая алгебра, построенная на множестве предположений.
В качестве примера, у вас $10K. Вы можете положить их в pre-tax и копить interest. Впоследствии вы будете брать деньги оттуда и платить average tax rate 18% c изымаемой суммы.
А можете заплатить 37% сейчас, отдать $3.7K и после не платить налогов с $6.3K + interest. Тут все зависит от того, какой интерес вы накопите.
Это очень упрощенная модель, которая не принимает во внимание long term capital gains, state income tax, общую сумму накоплений и тому подобное.
Ну и разумеется, риски связанные с изменением налогового законодательства непредсказуемы. Но как правило, тренд идет в сторону взымания большего количества налогов.

[ALK]

Тут еще сильно зависит от возраста и количества времени, которое вы собираетесь держать там деньги и штата, в котором вы планирете жить на пенсии. Это весьма замысловатая алгебра, построенная на множестве предположений.
В качестве примера, у вас $10K. Вы можете положить их в pre-tax и копить interest. Впоследствии вы будете брать деньги оттуда и платить average tax rate 18% c изымаемой суммы.
А можете заплатить 37% сейчас, отдать $3.7K и после не платить налогов с $6.3K + interest. Тут все зависит от того, какой интерес вы накопите.
Это очень упрощенная модель, которая не принимает во внимание long term capital gains, state income tax, общую сумму накоплений и тому подобное.
Ну и разумеется, риски связанные с изменением налогового законодательства непредсказуемы. Но как правило, тренд идет в сторону взымания большего количества налогов.

А каким образом long term capital gains фигурируют в 401k или Roth IRA?

[rover]

А каким образом long term capital gains фигурируют в 401k или Roth IRA?

Виноват, там был еще абазац про стандартный брокередж, я его решил вырезать, чтобы не усублять, а вот дисклеймер забыл подчистить.

[IL]

Где-то краем уха слышал такое правило: Если у вас tax bracket (сейчас и на пенсии):
- 23% или около того, то без разницы куда откладывать, 401к или Roth IRA.
- больше 23%, тогда выгоднее 401к и Traditional IRA
- меньше 23%, тогда выгоднее в Roth IRA

Тут еще сильно зависит от возраста и количества времени, которое вы собираетесь держать там деньги и штата, в котором вы планирете жить на пенсии. Это весьма замысловатая алгебра, построенная на множестве предположений.
В качестве примера, у вас $10K. Вы можете положить их в pre-tax и копить interest. Впоследствии вы будете брать деньги оттуда и платить average tax rate 18% c изымаемой суммы.
А можете заплатить 37% сейчас, отдать $3.7K и после не платить налогов с $6.3K + interest. Тут все зависит от того, какой интерес вы накопите.
Это очень упрощенная модель, которая не принимает во внимание long term capital gains, state income tax, общую сумму накоплений и тому подобное.
Ну и разумеется, риски связанные с изменением налогового законодательства непредсказуемы. Но как правило, тренд идет в сторону взымания большего количества налогов.

Дружите с экселом, товарищи. Вот вам табличка сравнения роста инвестиций в обычном ИРА и Roth ИРА за 15 лет до пенсии. Рост 10%, такс 37%, каждый год добавляются новые 10 тыщ, остальные вложения растут на 10%. Результат очевиден: если сразу заплатить 37% на регулярный ИРА после выхода на пенсию результат получается идентичен Roth ИРА. Собственно как законодателями и планировалось. Разница появляется толко тогда, когда налоговый бракет на пенсии меняется. Если он растёт, Roth ИРА лучше, если падает, то регулярный ИРА лучше. И все дела.

Growth 0.10
Tax Rate 0.37



Year IRA ROTH IRA
-15 10.00 6.30
-14 21.00 13.23
-13 33.10 20.85
-12 46.41 29.24
-11 61.05 38.46
-10 77.16 48.61
-9 94.87 59.77
-8 114.36 72.05
-7 135.79 85.55
-6 159.37 100.41
-5 185.31 116.75
-4 213.84 134.72
-3 245.23 154.49
-2 279.75 176.24
-1 317.72 200.17
0 359.50 226.48

[Coffe]

Тут еще сильно зависит от возраста и количества времени, которое вы собираетесь держать там деньги и штата, в котором вы планирете жить на пенсии. Это весьма замысловатая алгебра, построенная на множестве предположений.
В качестве примера, у вас $10K. Вы можете положить их в pre-tax и копить interest. Впоследствии вы будете брать деньги оттуда и платить average tax rate 18% c изымаемой суммы.
А можете заплатить 37% сейчас, отдать $3.7K и после не платить налогов с $6.3K + interest. Тут все зависит от того, какой интерес вы накопите.
Это очень упрощенная модель, которая не принимает во внимание long term capital gains, state income tax, общую сумму накоплений и тому подобное.
Ну и разумеется, риски связанные с изменением налогового законодательства непредсказуемы. Но как правило, тренд идет в сторону взымания большего количества налогов.

Дружите с экселом, товарищи. Вот вам табличка сравнения роста инвестиций в обычном ИРА и Roth ИРА за 15 лет до пенсии. Рост 10%, такс 37%, каждый год добавляются новые 10 тыщ, остальные вложения растут на 10%. Результат очевиден: если сразу заплатить 37% на регулярный ИРА после выхода на пенсию результат получается идентичен Roth ИРА. Собственно как законодателями и планировалось. Разница появляется толко тогда, когда налоговый бракет на пенсии меняется. Если он растёт, Roth ИРА лучше, если падает, то регулярный ИРА лучше. И все дела.

Growth 0.10
Tax Rate 0.37



Year IRA ROTH IRA
-15 10.00 6.30
-14 21.00 13.23
-13 33.10 20.85
-12 46.41 29.24
-11 61.05 38.46
-10 77.16 48.61
-9 94.87 59.77
-8 114.36 72.05
-7 135.79 85.55
-6 159.37 100.41
-5 185.31 116.75
-4 213.84 134.72
-3 245.23 154.49
-2 279.75 176.24
-1 317.72 200.17
0 359.50 226.48

Это не совсем так. Ira account starts at 10, and so does roth ira account. You pay 3.7 from your bank savings account. That 3.7 can instead be placed in taxable brokerage with goal of capital gains, but it could as easily continue to sit in the savings account.. so in reality paying 37% tax now is equivalent to paying about 30-33% later and that's assuming you fully utilized current tax savings to invest into taxable brokerage.

[IL]

Ira account starts at 10, and so does roth ira account. You pay 3.7 from your bank savings account. That 3.7 can instead be placed in taxable brokerage with goal of capital gains,

Так для этого нужны дополнительные 3.7 с которыми можно делать что угодно, т.к. они посленалоговые? Кмк это не имеет вообще никакого отношения к вопросу. Если брать условные 10к, всё получится как я посчитал.

[Coffe]

Ira account starts at 10, and so does roth ira account. You pay 3.7 from your bank savings account. That 3.7 can instead be placed in taxable brokerage with goal of capital gains,

Так для этого нужны дополнительные 3.7 с которыми можно делать что угодно, т.к. они посленалоговые? Кмк это не имеет вообще никакого отношения к вопросу. Если брать условные 10к, всё получится как я посчитал.

Не согласен. Одни деньги в ira/roth а другие в taxable account которые никогда не попадут в ira. Но в принципе согласен вся эта арифметика это копейки.

Вот у меня на новой работе разрешают делать after tax contribution->megaroth. Это значит поверх обычных pretax contributions я смогу положить 30к/yr roth вместо taxable brokerage. Но на самом деле это копейки. Это надо лет 50 копить что б вышла приличная сумма.

[alex_127]

Так для этого нужны дополнительные 3.7 с которыми можно делать что угодно, т.к. они посленалоговые? Кмк это не имеет вообще никакого отношения к вопросу. Если брать условные 10к, всё получится как я посчитал.

Не согласен. Одни деньги в ira/roth а другие в taxable account которые никогда не попадут в ira. Но в принципе согласен вся эта арифметика это копейки.

Вот у меня на новой работе разрешают делать after tax contribution->megaroth. Это значит поверх обычных pretax contributions я смогу положить 30к/yr roth вместо taxable brokerage. Но на самом деле это копейки. Это надо лет 50 копить что б вышла приличная сумма.

Эта арифметика с 3.7 сработает только если есть Roth conversion уплаченный этими деньгами в период низкого такс %%

[ALK]

Дружите с экселом, товарищи. Вот вам табличка сравнения роста инвестиций в обычном ИРА и Roth ИРА за 15 лет до пенсии. Рост 10%, такс 37%, каждый год добавляются новые 10 тыщ, остальные вложения растут на 10%. Результат очевиден: если сразу заплатить 37% на регулярный ИРА после выхода на пенсию результат получается идентичен Roth ИРА. Собственно как законодателями и планировалось. Разница появляется толко тогда, когда налоговый бракет на пенсии меняется. Если он растёт, Roth ИРА лучше, если падает, то регулярный ИРА лучше. И все дела.

Не совсем так. Ключевые слова RMD и IRMAA, которые могут сильно повлиять на различие Roth и Traditional IRA. Кроме того нужно смотреть и на tax bracket наследников, который не имеет значения для Roth. А так математически очевидно, что разницы при одинаковом Tax bracket нет.

[IL]

Дружите с экселом, товарищи. Вот вам табличка сравнения роста инвестиций в обычном ИРА и Roth ИРА за 15 лет до пенсии. Рост 10%, такс 37%, каждый год добавляются новые 10 тыщ, остальные вложения растут на 10%. Результат очевиден: если сразу заплатить 37% на регулярный ИРА после выхода на пенсию результат получается идентичен Roth ИРА. Собственно как законодателями и планировалось. Разница появляется толко тогда, когда налоговый бракет на пенсии меняется. Если он растёт, Roth ИРА лучше, если падает, то регулярный ИРА лучше. И все дела.

Не совсем так. Ключевые слова RMD и IRMAA, которые могут сильно повлиять на различие Roth и Traditional IRA. Кроме того нужно смотреть и на tax bracket наследников, который не имеет значения для Roth. А так математически очевидно, что разницы при одинаковом Tax bracket нет.

Я довел вычисления до момента выхода на пенсию и сказал, что дальше всё зависит от того, в каком налоговам бракете вы окажетесь. Разве не так? Естественно налоги после выхода на пенсию зависят от разных факторов. А наследникам я желаю всю жизнь прожить в самом высоком такс бракете.

[rover]

Я правильно понимаю, что в расчете выше average bracket после retirement - 37%?

[IL]

Ну вот, новый закон в действии. Налогов платить будем больше. Вчера пришла весточка от Corporate Compensation:

Dear Retirement and Savings Plan Participant,

You are receiving this communication because you are catch-up eligible and have exceeded the FICA compensation1 threshold of $150,000 with *** in 2025. Therefore, if you have elected to make catch-up contributions to your Plan account, these catch-up contributions must be made as Roth contributions, which are post-tax contributions.

What is the reason for the change?
This change is due to a mandatory provision of the 2022 Secure 2.0 Act legislation requires that future catch-up contributions made by those age 50+ and earning over $150,000 in FICA compensation1 for the prior calendar year must be made as Roth contributions going forward. This change is effective on January 1, 2026, and is mandatory legislation.

[Virginian]

Ну вот, новый закон в действии. Налогов платить будем больше. Вчера пришла весточка от Corporate Compensation:

Dear Retirement and Savings Plan Participant,

You are receiving this communication because you are catch-up eligible and have exceeded the FICA compensation1 threshold of $150,000 with *** in 2025. Therefore, if you have elected to make catch-up contributions to your Plan account, these catch-up contributions must be made as Roth contributions, which are post-tax contributions.

What is the reason for the change?
This change is due to a mandatory provision of the 2022 Secure 2.0 Act legislation requires that future catch-up contributions made by those age 50+ and earning over $150,000 in FICA compensation1 for the prior calendar year must be made as Roth contributions going forward. This change is effective on January 1, 2026, and is mandatory legislation.

Какая трогательная забота!

[Virginian]

Для тех, кто работает на штат и местное правительство установлены новые лимиты:

• Standard Limit: $24,500 (up from $23,500 in 2025).

• Age 50+ Catch-up: An additional $8,000 (for a total of $32,500).

• Ages 60-63 "Super" Catch-up: An extra $11,250 (for a total of $35,750), under SECURE 2.0 rules.

• Governmental 457(b) Pre-Retirement Catch-up: Participants nearing retirement can potentially contribute up to double the standard limit ($49,000 total)

[IL]

Для тех, кто работает на штат и местное правительство установлены новые лимиты:

• Standard Limit: $24,500 (up from $23,500 in 2025).

• Age 50+ Catch-up: An additional $8,000 (for a total of $32,500).

• Ages 60-63 "Super" Catch-up: An extra $11,250 (for a total of $35,750), under SECURE 2.0 rules.

• Governmental 457(b) Pre-Retirement Catch-up: Participants nearing retirement can potentially contribute up to double the standard limit ($49,000 total)

В 401k всё так же. А ограничения по зарплате по-моему такие же. Просто госслужащие получают мало и редко попадают под ограничения.

[rover]

SECURE 2.0, будь он неладен. Не спится им там в IRS.

[IL]

SECURE 2.0, будь он неладен. Не спится им там в IRS.

Демократы они такие. Отнять и поделить.