Объясните 401к taxes and roth

[Coffe]

Вот допустим у человека 100к pretax 401k and he is in the highest 37% tax bracket. He can pay 37k now and convert it into roth (i.e. if switching jobs).

Let's say instead he waits until retirement in 20years and this is now 500k. And instead he put this 37k in taxable brokerage account. 37k becomes 185k(and he pays 15%+niit tax and ends up with 150k).

Now if in retirement he converts 500k into roth he would have to be in a lower tax bracket (30%) just to end up with the same result as converting right away. And there is a good chance that he will not actually buy and hold equity with that 37k.

[IL]

Вот допустим у человека 100к pretax 401k and he is in the highest 37% tax bracket. He can pay 37k now and convert it into roth (i.e. if switching jobs).

Let's say instead he waits until retirement in 20years and this is now 500k. And instead he put this 37k in taxable brokerage account. 37k becomes 185k(and he pays 15%+niit tax and ends up with 150k).

Now if in retirement he converts 500k into roth he would have to be in a lower tax bracket (30%) just to end up with the same result as converting right away. And there is a good chance that he will not actually buy and hold equity with that 37k.

Иногда, как у меня, подобные идеи просто разбиваются о невозможность вообще открыть Roth. А если я его открою на пенсии, нужно 5 лет ждать.

[alex_127]

Вот допустим у человека 100к pretax 401k and he is in the highest 37% tax bracket. He can pay 37k now and convert it into roth (i.e. if switching jobs).

Let's say instead he waits until retirement in 20years and this is now 500k. And instead he put this 37k in taxable brokerage account. 37k becomes 185k(and he pays 15%+niit tax and ends up with 150k).

Now if in retirement he converts 500k into roth he would have to be in a lower tax bracket (30%) just to end up with the same result as converting right away. And there is a good chance that he will not actually buy and hold equity with that 37k.

При одинаковой налоговой ставке(как я - у меня ставки меньше никогда не будет) ты в выигрыше при доналоговом - разница в том что вместо 100 доналоговых у тебя будут расти 100-37 и они никогда не догонят…

А конвертация важна в годы когда у кого-то доход резко проседает - например early retirement и это можно по чуть-чуть. И еще Roth not subject to mandatory withholding

[Coffe]

Вот допустим у человека 100к pretax 401k and he is in the highest 37% tax bracket. He can pay 37k now and convert it into roth (i.e. if switching jobs).

Let's say instead he waits until retirement in 20years and this is now 500k. And instead he put this 37k in taxable brokerage account. 37k becomes 185k(and he pays 15%+niit tax and ends up with 150k).

Now if in retirement he converts 500k into roth he would have to be in a lower tax bracket (30%) just to end up with the same result as converting right away. And there is a good chance that he will not actually buy and hold equity with that 37k.

При одинаковой налоговой ставке(как я - у меня ставки меньше никогда не будет) ты в выигрыше при доналоговом - разница в том что вместо 100 доналоговых у тебя будут расти 100-37 и они никогда не догонят…

А конвертация важна в годы когда у кого-то доход резко проседает - например early retirement и это можно по чуть-чуть. И еще Roth not subject to mandatory withholding

Да так получается при одинаковом tax bracket , даже если я вложу этот tax bill 37k то буду в минусе (а какая на самом деле вероятность что я вложу каждый свой последний $ в taxable brokerage??).

Я ожидаю что у меня будет меньше tax bracket in retirement and don't plan to work until 60+. Но у меня будут и другие источники distributions/conversions например новый 401к и 457к. Поэтому если отложить этот roth conversion получается в лучшем случае будет тот же результат.

[Coffe]

Вот допустим у человека 100к pretax 401k and he is in the highest 37% tax bracket. He can pay 37k now and convert it into roth (i.e. if switching jobs).

Let's say instead he waits until retirement in 20years and this is now 500k. And instead he put this 37k in taxable brokerage account. 37k becomes 185k(and he pays 15%+niit tax and ends up with 150k).

Now if in retirement he converts 500k into roth he would have to be in a lower tax bracket (30%) just to end up with the same result as converting right away. And there is a good chance that he will not actually buy and hold equity with that 37k.

Иногда, как у меня, подобные идеи просто разбиваются о невозможность вообще открыть Roth. А если я его открою на пенсии, нужно 5 лет ждать.

Я меняю работу поэтому могу перевести на новый 401k, или перевести в solo401k или платить наличные и в roth. Ещё у меня сейчас полно наличных.

[alex_127]

При одинаковой налоговой ставке(как я - у меня ставки меньше никогда не будет) ты в выигрыше при доналоговом - разница в том что вместо 100 доналоговых у тебя будут расти 100-37 и они никогда не догонят…

А конвертация важна в годы когда у кого-то доход резко проседает - например early retirement и это можно по чуть-чуть. И еще Roth not subject to mandatory withholding

Да так получается при одинаковом tax bracket , даже если я вложу этот tax bill 37k то буду в минусе (а какая на самом деле вероятность что я вложу каждый свой последний $ в taxable brokerage??).

Я ожидаю что у меня будет меньше tax bracket in retirement and don't plan to work until 60+. Но у меня будут и другие источники distributions/conversions например новый 401к и 457к. Поэтому если отложить этот roth conversion получается в лучшем случае будет тот же результат.

Roth conversion из преналоговых сразу после получения не делает никто, но из посленалоговых 401к если они естьэто просто дейли маст. Называется megabackdoor.

[IL]

Иногда, как у меня, подобные идеи просто разбиваются о невозможность вообще открыть Roth. А если я его открою на пенсии, нужно 5 лет ждать.

Я меняю работу поэтому могу перевести на новый 401k, или перевести в solo401k или платить наличные и в roth. Ещё у меня сейчас полно наличных.

Как так? Если доход за год превышает XYZ никакого Roth не положено? ИЛи ты решил долго ждать, чтобы дохода за год не было? Переводить под 37% ни никакого смысла нет...

[Coffe]

Да так получается при одинаковом tax bracket , даже если я вложу этот tax bill 37k то буду в минусе (а какая на самом деле вероятность что я вложу каждый свой последний $ в taxable brokerage??).

Я ожидаю что у меня будет меньше tax bracket in retirement and don't plan to work until 60+. Но у меня будут и другие источники distributions/conversions например новый 401к и 457к. Поэтому если отложить этот roth conversion получается в лучшем случае будет тот же результат.

Roth conversion из преналоговых сразу после получения не делает никто, но из посленалоговых 401к если они естьэто просто дейли маст. Называется megabackdoor.

Так я вот дал пример что если у меня сейчас налог 37% и буду делать roth conversion когда на пенсии то результат будет такой же только если у меня налог 30% или меньше, плюс я вложил каждый $ который сейчас не заплатил на биржу. Я знаю про megabackdoor roth это другое. Я на новой работе собираюсь опять открыть pretax401k.

[Coffe]

Я меняю работу поэтому могу перевести на новый 401k, или перевести в solo401k или платить наличные и в roth. Ещё у меня сейчас полно наличных.

Как так? Если доход за год превышает XYZ никакого Roth не положено? ИЛи ты решил долго ждать, чтобы дохода за год не было? Переводить под 37% ни никакого смысла нет...

Да я спрашиваю про 401k->roth conversion это разумеется требует платить полный налог. Или можно например ждать пенсии 20 лет и переводить на roth потом но тогда налог будет с более крупной суммы..

[IL]

Как так? Если доход за год превышает XYZ никакого Roth не положено? ИЛи ты решил долго ждать, чтобы дохода за год не было? Переводить под 37% ни никакого смысла нет...

Да я спрашиваю про 401k->roth conversion это разумеется требует платить полный налог. Или можно например ждать пенсии 20 лет и переводить на roth потом но тогда налог будет с более крупной суммы..

Обычно народ планирует переводить в Roth когда доходы упадут и ставка налога снизится. Ну или наоборот, класть сейчас в Roth при ожидании более высокой ставки налога на пенсии, хотя в этом смысла скорее всего нет. В Roth можно переводить по частям, не обязательно целиком.

[Coffe]

Да я спрашиваю про 401k->roth conversion это разумеется требует платить полный налог. Или можно например ждать пенсии 20 лет и переводить на roth потом но тогда налог будет с более крупной суммы..

Обычно народ планирует переводить в Roth когда доходы упадут и ставка налога снизится. Ну или наоборот, класть сейчас в Roth при ожидании более высокой ставки налога на пенсии, хотя в этом смысла скорее всего нет. В Roth можно переводить по частям, не обязательно целиком.

Понятно если на пенсии налог 0 то выгодней ждать до пенсии. Но конкретно в примере выше если налог такой же то платить буду больше даже если я положу сейчас tax savings на биржку(а реальн большинство людей не будут каждый лишний $ вкладывать).

[IL]

Обычно народ планирует переводить в Roth когда доходы упадут и ставка налога снизится. Ну или наоборот, класть сейчас в Roth при ожидании более высокой ставки налога на пенсии, хотя в этом смысла скорее всего нет. В Roth можно переводить по частям, не обязательно целиком.

Понятно если на пенсии налог 0 то выгодней ждать до пенсии. Но конкретно в примере выше если налог такой же то платить буду больше даже если я положу сейчас tax savings на биржку(а реальн большинство людей не будут каждый лишний $ вкладывать).

Если есть возможность вложить в Roth -- это нужно делать непременно. Зачем платить капитал гейн такс если можно не платить? Просто у большинства, включая меня, такой возможности нет. А вот переводить из обычного ИРА в Roth нужно подумавши. Я решил, что этого делать не стоит. В моей ситуации, когда выйду на пенсию налоги уменьшатся. Но не из-за того, что я буду меньше тратить, а из-за того что у меня есть и кеш и брокерадж. Зачем ещё дополнительно платить за вывод из ИРА? Можно его по-маленьку переводить в Roth. И вообще, возьми Эксел и ппомоделируй ОТКУДА ты будешь тратить деньги? Если просто брать кеш из банка, налогов -- 0. Ну вернее только на банковский процент.

[Barmalei22]

Если есть возможность вложить в Roth -- это нужно делать непременно.

У каждого есть возможность класть в Roth $7-8K в год через backdoor from after-tax IRA, что и надо делать непременно. С годами набегает

[Coffe]

Если есть возможность вложить в Roth -- это нужно делать непременно.

У каждого есть возможность класть в Roth $7-8K в год через backdoor from after-tax IRA, что и надо делать непременно. С годами набегает

Да я это делаю, в принципе чем ближе к пенсии тем менее выгодно. Я раньше когда был резидентом мог делать pretax roth но тогда я даже не знал об этом, вот так.

Ещё дополнительный способ backdoor roth:
If you have a 1099 side job: open custom solo401k (costs $500 to open plus $125/year) and make pretax employer contributions up to 20% of your 1099 income up to 70k. If you cannot fill 70k, then add after-tax employee contribution->backdoor roth. I may do this next year because I expect under 350k 1099 income.

Но вообще задумываюсь сколько держать в pretax а сколько переводить в roth. Ещё я сейчас не женат а в будущем собираюсь жениться так что будет ниже tax bracket

[Coffe]

Понятно если на пенсии налог 0 то выгодней ждать до пенсии. Но конкретно в примере выше если налог такой же то платить буду больше даже если я положу сейчас tax savings на биржку(а реальн большинство людей не будут каждый лишний $ вкладывать).

Если есть возможность вложить в Roth -- это нужно делать непременно. Зачем платить капитал гейн такс если можно не платить? Просто у большинства, включая меня, такой возможности нет. А вот переводить из обычного ИРА в Roth нужно подумавши. Я решил, что этого делать не стоит. В моей ситуации, когда выйду на пенсию налоги уменьшатся. Но не из-за того, что я буду меньше тратить, а из-за того что у меня есть и кеш и брокерадж. Зачем ещё дополнительно платить за вывод из ИРА? Можно его по-маленьку переводить в Roth. И вообще, возьми Эксел и ппомоделируй ОТКУДА ты будешь тратить деньги? Если просто брать кеш из банка, налогов -- 0. Ну вернее только на банковский процент.

Да не очень то знаю как подсчитать все это. Но собираюсь на пенсии понизить tax bracket тем что буду например жить capital gains stock sales/dividends. Но каждый раз когда делать roth conversion or just 401k or 457k distribution it ads to your income for that year and you quickly get into 24% bracket unless you live like a pauper.

[IL]

Если есть возможность вложить в Roth -- это нужно делать непременно. Зачем платить капитал гейн такс если можно не платить? Просто у большинства, включая меня, такой возможности нет. А вот переводить из обычного ИРА в Roth нужно подумавши. Я решил, что этого делать не стоит. В моей ситуации, когда выйду на пенсию налоги уменьшатся. Но не из-за того, что я буду меньше тратить, а из-за того что у меня есть и кеш и брокерадж. Зачем ещё дополнительно платить за вывод из ИРА? Можно его по-маленьку переводить в Roth. И вообще, возьми Эксел и ппомоделируй ОТКУДА ты будешь тратить деньги? Если просто брать кеш из банка, налогов -- 0. Ну вернее только на банковский процент.

Да не очень то знаю как подсчитать все это. Но собираюсь на пенсии понизить tax bracket тем что буду например жить capital gains stock sales/dividends. Но каждый раз когда делать roth conversion or just 401k or 457k distribution it ads to your income for that year and you quickly get into 24% bracket unless you live like a pauper.

24% уже лучше чем 37%. И это никак не влияет на уровень жизни если просто тратишь кеш из банка вместо обналичивания ИРА.

[Coffe]

Да не очень то знаю как подсчитать все это. Но собираюсь на пенсии понизить tax bracket тем что буду например жить capital gains stock sales/dividends. Но каждый раз когда делать roth conversion or just 401k or 457k distribution it ads to your income for that year and you quickly get into 24% bracket unless you live like a pauper.

24% уже лучше чем 37%. И это никак не влияет на уровень жизни если просто тратишь кеш из банка вместо обналичивания ИРА.

Так это не эквивалент если переводить сейчас. 37% сейчас это все равно что 30% в будущем если я вложу tax savings в taxable brokerage index fund and never sell. Но если tax savings сейчас я оставлю в банке то разница гораздо больше.

[IL]

24% уже лучше чем 37%. И это никак не влияет на уровень жизни если просто тратишь кеш из банка вместо обналичивания ИРА.

Так это не эквивалент если переводить сейчас. 37% сейчас это все равно что 30% в будущем если я вложу tax savings в taxable brokerage index fund and never sell. Но если tax savings сейчас я оставлю в банке то разница гораздо больше.

Я не понял, если честно. Я говорю, что когда зарплаты на пенсии нет, а есть кеш в банке, то можно конвертить в Roth такими суммами, чтобы всегда быть в невысоком бракете и при этом жить как хочешь, используя этот самый кеш из банка. Я использую все доналоговые варианты полностью, а посленалоговые распределяю между брокераджем (IVV в моём случае) и CD аккаунтами.

[rover]

Отладывать в ROTH в возрасте 50 лет с tax bracket 37%, на мой взляд не особо прибыльно, ибо отбивать "потерянные" 37% придется долго. Если есть возможность 401k, опять же на мой взляд, будет лучше. Тут снова все зависит от того, как много из этих денег будет изъято на пенсии и в каком возрасте.

[Hun]

Отладывать в ROTH в возрасте 50 лет с tax bracket 37%, на мой взляд не особо прибыльно, ибо отбивать "потерянные" 37% придется долго. Если есть возможность 401k, опять же на мой взляд, будет лучше.

Где-то краем уха слышал такое правило: Если у вас tax bracket (сейчас и на пенсии):
- 23% или около того, то без разницы куда откладывать, 401к или Roth IRA.
- больше 23%, тогда выгоднее 401к и Traditional IRA
- меньше 23%, тогда выгоднее в Roth IRA